信用卡网贷确实无偿还能力咋办？三步破局指南
深夜接到催收电话时手抖、看到账单数字瞬间窒息...这不是电影情节，而是无数负债者真实的生活写照，面对信用卡和网贷的"债务雪崩"，逃避是最糟糕的选择，法律才是破局的钥匙。

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认清现实：债务危机≠人生终点

当收入与债务严重失衡时,首先要做的是停止以贷养贷，根据《民法典》第六百七十六条，借款人未按期还款需承担违约责任，但法律同样赋予你协商权利，建议立即整理所有债务清单，区分信用卡（受银保监会监管）与网贷（注意年利率是否超过15.4%），这是制定应对策略的基础。

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主动出击：法律赋予的三大求生通道

1. 协商个性化分期（最有效）
   依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，可向银行提交收入证明、征信报告等材料，申请停息挂账或最长60期的分期方案。协商话术是关键："因xx原因暂时丧失还款能力，但愿意用XX元/月分期偿还，请提供困难证明模板"。

2. 债务重组（大额负债适用）
   通过律师介入，将多笔高息债务整合为单笔低息贷款，注意：务必选择持牌金融机构操作，避免二次被骗。

3. 司法救济（终极防线）
   若遭遇暴力催收，立即保存录音、短信等证据，根据《刑法》第二百九十三条向公安机关报案，对于年利率超过LPR四倍（现为15.4%）的网贷，可主张超额利息无效。

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避坑指南：这些"救命稻草"其实是毒药

• ✘ 盲目相信"征信修复"黑产（涉嫌伪造公文罪）
• ✘ 私下签订"以物抵债"协议（易引发产权纠纷）
• ✘ 轻信"债务托管"机构（八成是新型诈骗）

正确做法：通过12378银行保险投诉热线、12368法院服务热线等官方渠道维权。

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【法律建议参考】

1. 每月至少还款1元,避免被认定为恶意透支
2. 优先偿还信用卡（可能涉及刑事责任）再处理网贷
3. 所有协商结果必须取得书面协议

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【相关法条】

1. 《民法典》第六百七十六条：借款人未按约还款，应按约定或国家有关规定支付逾期利息
2. 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷利率不得超过合同成立时LPR四倍
3. 《刑法》第一百九十六条：恶意透支信用卡超5万元且经两次催收未还，可处五年以下有期徒刑

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小编总结
债务泥潭中最可怕的不是数字，而是失去自救的勇气。记住这三个核心原则：停止新增负债、用法律武器协商、优先保障基本生活，正如《破产法》的立法精神所示，现代社会允许"诚实而不幸"的人重生，与其被催收电话逼到绝望，不如今天就开始整理债务清单——走出第一步，你就已经赢了半局。

（本文系深度原创，转载需授权，数据统计：2023年第二季度全国信用卡协商成功率已达41.7%）

信用卡网贷无力偿还，难道只能坐以待毙？法律如何为你撑腰？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。