网商贷逾期四年可以只还本金么？
相信很多正在经历网商贷逾期的朋友，都会产生这样一个疑问：我这笔贷款已经逾期四年了，是不是就可以只还本金，利息和罚息都不用算了？
这其实是一个非常现实的问题，也是很多人在面对长期逾期时的“心理安慰”——希望时间一长，债务就会“打折”，但事实真的是这样吗？我们来一起梳理一下。
网商贷的本质是什么？
我们要明确一点：网商贷本质上是一种合法的小额信用贷款，由浙江网商银行等持牌金融机构发放，既然是合同约定的借贷关系，那么就受到《民法典》等相关法律的保护与约束。
也就是说，哪怕你逾期了四年，这笔债务依然是存在的，不会因为你没还或者时间久就自动“消失”。
逾期四年是否会产生诉讼或催收？
答案是：有可能，也有可能没有。
因为不同平台有不同的风控策略，有些平台在逾期一定时间后会选择将债务打包转让给第三方催收公司,而有些则会通过法律途径追偿。
但这里需要注意的是，即使平台没有主动起诉你，也不代表你可以不还钱，一旦被起诉，法院依然会支持债权人主张本金、利息以及合理范围内的违约金。
“逾期四年只还本金”的说法从何而来？
这种说法多出现在一些社交平台或借贷交流群中，有人声称：“逾期超过三年，已经超过诉讼时效，平台不能起诉你了。”
但这个理解是有偏差的！
虽然根据《民法典》第188条的规定，普通民事纠纷的诉讼时效为三年，但这并不意味着债务就不存在了。诉讼时效届满只是让债权人失去了强制执行的权利，并不代表债务消灭。
换句话说，如果你主动还钱，哪怕是过了诉讼时效，平台依然可以接受。只要你有还款意愿，平台完全可以重新计算利息和违约金。
能否协商只还本金？
这是很多人最关心的问题，现实中确实存在部分平台愿意协商减免利息甚至违约金的情况,但这通常需要满足以下条件：
- 借款人确实经济困难；
- 主动联系平台并提出协商请求；
- 愿意一次性结清或分期偿还本金；
- 平台评估后认为收回本金比继续追债更划算。
但要注意，网商贷作为正规金融机构产品，通常不太容易达成“只还本金”的协议,尤其是逾期多年的情况下。
相关法律依据参考
《中华人民共和国民法典》
第一百八十八条：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，法律另有规定的,依照其规定。
第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
建议与应对方式
如果你正面临网商贷逾期多年的情况,建议采取以下措施：
- 不要抱有侥幸心理,认为时间久了就不用还；
- 尽快与平台取得联系，说明自身经济状况,尝试协商还款方案；
- 保留沟通记录,避免被恶意催收或暴力手段侵害权益；
- 如已被起诉，应积极应诉,争取合理的减免空间；
- 若经济确实困难，可考虑申请个人破产制度（部分地区试点）,寻求合法出路。
网商贷逾期四年并不能免除还款义务，更不可能自然变成“只还本金”的状态，虽然诉讼时效可能影响平台的起诉权，但债务本身依旧有效，与其等待时间冲淡一切，不如主动出击，理性面对,尽早解决问题才是上策。
如果你目前处于类似困境，不妨勇敢迈出第一步，主动联系平台或专业律师进行咨询,为自己争取一个合法合规的解决路径。
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