引子：你以为只是借点钱，其实可能掉进“高利贷”陷阱？

在当今社会,越来越多的人因为资金周转问题选择通过网络平台进行借贷，但很多人并不清楚，一些网贷产品的年利率竟然高达36%甚至更高，而且一旦逾期，后果可能比你想的严重得多。

最近就有朋友私信问我：“我在某平台上借了点钱，年利率是36%，不小心逾期了几期，会记录到征信上吗？”这个问题很有代表性，今天我们就来好好聊聊这个话题。

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年利率36%合法吗？先搞清楚这个前提

我们先从法律角度出发,我国对民间借贷利率是有明确限制的，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：

借贷双方约定的年利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，超过部分，法院不予支持。

目前一年期LPR大约为3.45%，也就是说，合法的民间借贷年利率上限大概在13.8%左右，而如果你借的是年利率36%的产品，那已经明显超出了司法保护范围，属于高利贷性质。

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重点来了：网贷逾期是否会上征信？

这个问题的答案,并不是非黑即白，而是要看具体平台的情况。

持牌金融机构的网贷产品，一般会上征信

比如像银行、消费金融公司、持牌小贷公司的网贷产品，如果逾期，通常都会上传到央行征信系统，留下不良信用记录，这种记录会影响你以后申请房贷、车贷、信用卡等业务。

非持牌平台的网贷产品，大多不会直接上报征信

很多打着“无抵押、无担保”的网络贷款平台，并不属于正规金融机构，它们没有接入央行征信系统的权限，所以你的逾期行为未必会直接影响征信记录。

但这并不代表你可以掉以轻心！

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就算不上征信，也别以为万事大吉

虽然某些平台不会将逾期信息报给征信中心,但这不代表就没有影响：

• 平台可能会把你列入自己的黑名单，甚至共享到行业联盟数据库；
• 被催收的可能性大大增加，甚至可能遭遇电话轰炸、上门催债等手段；
• 一旦平台起诉你并胜诉，法院判决书也会成为公开记录，影响个人信用和社会声誉。

尤其是那些利率高到离谱的网贷,一旦出现纠纷，你在法律上也很难获得全额支持，反而容易陷入被动。

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建议参考：如何应对年利率36%的网贷？

1. 优先还清高息贷款，避免利息滚雪球

   • 年利率36%意味着一个月利息就3%，三个月下来本金就要翻倍，非常危险。
   • 能尽早结清就尽早结清，避免债务越积越多。

2. 保留好借款凭证和还款记录

   • 如果将来发生争议,这些证据可以帮助你维权。
   • 特别是高息部分,可以主张超过法定红线的部分无效。

3. 谨慎选择贷款渠道

   • 尽量选择有牌照、利率合规的正规金融机构。
   • 不要轻易点击“快速借款”，多看合同条款，特别是年化利率那一栏。

4. 如已逾期，主动协商解决

   • 如果确实无力偿还,可以尝试与平台协商分期或延期还款。
   • 避免对方采取极端手段催收。

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相关法条参考（来自权威法律法规）

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十条：

  借款的利息不得预先在本金中扣除,利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：

  出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的,人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

• 《刑法》第二百七十四条（关于敲诈勒索罪）：

  若催收过程中存在暴力、恐吓等非法手段，可依法追究刑事责任。

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小编总结：高息网贷风险大，理性借贷才是正道

年利率36%的网贷产品，不仅利息远超国家规定标准，还可能带来严重的信用和法律风险，即使某些平台不直接上报征信，也不代表你就“安全”了。

欠债还钱天经地义，但前提是这个“债”要合法合理，遇到高额利息的贷款，一定要保持清醒头脑，必要时及时咨询专业律师，维护自身合法权益。

记住一句话：能不上网贷就不上，能少借一点就少借一点，毕竟，生活不易，别让一时的冲动，换来长久的困扰。

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