当个人因失业、疾病或突发变故导致经济链断裂，面对堆积如山的银行债务时，许多人会陷入焦虑甚至绝望，但法律并非冰冷的枷锁，而是为债务人和债权人提供了平衡权益的解决路径。面对无力偿还的困境，主动应对比逃避更有机会“破局”。**

第一步：厘清债务性质，评估自身风险

银行债务通常包括信用卡欠款、贷款本息等，若逾期未还，可能面临征信受损、诉讼甚至资产查封，此时需明确债务总额、利率及违约条款，优先处理高息或抵押类债务，避免“利滚利”扩大损失。

关键行动：主动协商是关键

根据《民法典》第675条，债务人可与债权人协商延期或分期还款。主动联系银行说明困难并提供证明（如失业证明、医疗单据），部分银行可能减免罚息或调整还款计划，某案例中，债务人因癌症治疗提交病历后，银行同意将36期贷款延长至60期，月供降低40%。

法律程序：停息挂账与债务重组

若协商未果,可依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条申请“停息挂账”，即暂停利息计算并分期偿还本金，对于多笔债务，可委托律师启动债务重组程序，通过法律框架整合债务、降低还款压力。

终极防线：个人破产制度

2021年起,深圳、浙江等地试点个人破产制度，符合条件的债务人可申请破产清算或重整，经法院审查后，部分债务可依法豁免，深圳首例个人破产案中，债务人通过3年考察期后，未清偿的100余万债务被依法免除。

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建议参考：

1. 切勿失联：逃避催收可能被银行起诉为“恶意透支”，承担刑事责任；
2. 保留证据：留存收入证明、财产清单及沟通记录，为协商或诉讼做准备；
3. 警惕“反催收”陷阱：勿轻信非法中介承诺的“债务清零”，避免二次被骗。

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相关法条：

1. 《民法典》第678条：借款人可申请延期还款，需在还款期限届满前提出；
2. 《企业破产法》第2条（参照个人破产试点）：债务人不能清偿到期债务，可申请重整或和解；
3. 《民事诉讼法》第253条：确无财产可供执行时，法院可裁定终结本次执行程序。

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小编总结：
面对债务危机，法律不是“惩罚工具”而是“救济通道”，从主动协商到破产保护，每一步都需要理性评估自身情况，善用法律工具化解风险，债务困境并非绝路，积极行动+专业法律支持才是破局之道，与其被焦虑吞噬，不如从今天起梳理债务、制定计划，让生活重回正轨。

---个人无力偿还银行债务怎么办？这些法律知识能救急！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。