很多人在买房或急需资金时，常常会想到一条路：用自己名下的房产做抵押去贷款，但问题来了——抵押贷款的额度有多少？ 银行到底能借给我多少钱？这背后有没有什么门道？

银行在评估抵押贷款额度的时候，并不是随意给个数字,而是有一套严谨的标准和计算方式。

银行主要依据的是房屋的市场价值和抵押率两大因素，就是你这套房子现在在市场上值多少钱，然后银行会根据这个价格乘以一个“打折系数”,也就是所谓的抵押率。

住宅类房产的抵押率大概在60%到70%之间，如果是商用房，比如商铺或者写字楼，那抵押率可能就会低一些，通常在50%左右，这意味着如果你的房子估值是300万，那么理论上你可以贷出最多210万（按70%计算）。

这只是理论上的最大值，银行还会综合考虑借款人的还款能力、信用记录、负债情况等因素，也就是说，即使你的房子值300万，但如果个人征信有问题，或者月收入不稳定，银行也有可能降低你的贷款额度,甚至直接拒绝申请。

不同类型银行对于抵押贷款的政策也会略有不同，国有大行审批较为严格，但利率相对较低；而一些股份制银行或地方银行则可能在额度和放款速度上更有优势,但也可能对借款人提出更高要求。

还有一点需要注意的是，房屋性质例如是否为唯一住房、产权是否清晰、土地年限等也可能影响最终的授信额度，特别是那些有瑕疵的房产，比如小产权房、军产房等,很多银行是不接受抵押的。

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建议参考

如果你正打算申请抵押贷款,以下几点建议供你参考：

• 先了解自己的房产估值：可以通过正规房地产平台进行初步估价,也可以请专业机构出具评估报告。
• 准备好完整的资料：包括身份证、房产证、婚姻证明、收入流水等,这些都会影响银行对你的信任度。
• 提前查询个人征信：如果发现有不良记录，尽量提前处理,避免影响贷款审批。
• 多咨询几家银行：不同银行的政策差异较大,货比三家可以拿到更优惠的利率和更高的额度。
• 注意贷款期限与用途：抵押贷款一般分为消费型和经营型，用途不同,所需材料和审查重点也不同。

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相关法条参考（信息仅供参考）

1. 《民法典》第三百九十五条：债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：

   • 建筑物和其他土地附着物；
   • 建设用地使用权；
   • 海域使用权；
   • 正在建造的建筑物、船舶、航空器；
   • 法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。

2. 《商业银行法》第三十九条规定：商业银行贷款应当遵守流动性比例管理规定，其中资本充足率不得低于8%，贷款余额与存款余额的比例不得超过75%。

3. 各家银行自行制定的《个人住房抵押贷款管理办法》中,普遍提到：

   • 抵押率不超过评估价的70%；
   • 借款人需具备偿还本息的能力；
   • 贷款用途必须合法合规。

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抵押贷款的额度有多少，关键在于房子值多少，你能还多少，以及银行愿意给你多少，了解清楚这些背后的逻辑，才能在贷款过程中少走弯路、少踩坑。

如果你还在犹豫要不要用房产抵押贷款，不妨找专业人士做个咨询规划，毕竟，贷款不是小事，合理利用杠杆,才能真正为自己创造价值。

额度高不一定适合你，安全、合适、可控才是贷款的核心原则。

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