最近收到粉丝私信："王律师，我这个月实在周转不开，信用卡还了最低款，这样算不算逾期啊？"这个问题看似简单，实际暗藏玄机。最低还款≠免除逾期风险，今天就从法律和实操角度，带大家彻底搞懂信用卡还款的"生存法则"。

最低还款的法律本质
根据《银行卡业务管理办法》第45条，持卡人选择最低还款额方式时，只需偿还当期账单金额的10%（各银行具体比例或有差异）。这种操作确实不会直接触发征信逾期记录，但银行会从消费入账日起，按日收取万分之五的利息（年化约18.25%）,且利息按复利计算。

这些情况仍会导致"变相逾期"

1. 跨账单周期陷阱：假设账单日为每月5日，若在6月6日消费1万元，7月5日出账单后仅还最低款，未还的9000元将从6月6日起计息，到8月5日新账单日时，可能产生近300元利息。
2. 超限额风险：若临时额度到期未还清，即使偿还了基础额度最低款，超限部分仍会产生5%违约金（详见《信用卡章程》）。
3. 年费/分期陷阱：部分白金卡年费、现金分期本金需全额计入最低还款额,疏忽这点将直接导致逾期。

关键法律后果提示

• 征信污点：连续3个月或累计6次未足额还款，银行有权上报征信（依据《征信业管理条例》第15条）
• 司法追偿：超过5万元欠款且逾期超6个月，可能面临《刑法》第196条信用卡诈骗罪指控
• 诉讼时效中断：每次还款（含最低款）都会重新计算3年诉讼时效（《民法典》第195条）

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【建议参考】

1. 临时周转可申请账单分期，费率通常低于循环利息
2. 设置自动还款时，建议绑定还款日前3天的提醒
3. 每年1月打印个人征信报告（每人每年2次免费权限）
4. 遭遇特殊困难时，主动联系银行协商个性化分期方案

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【相关法条】

1. 《民法典》第676条：借款人未按期返还借款，应按约定或国家有关规定支付逾期利息
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：特殊情况下可协商个性化分期还款协议
3. 《征信业管理条例》第16条：不良信息自不良行为终止之日起保存5年

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【小编总结】
最低还款是应急手段而非常规操作，其本质是用高昂利息换取短期缓冲，记住三个警戒线：单月利息超过本金5%立即止损、连续使用最低还款超3期必须调整、总负债超过月收入50%需专业债务规划，金融工具本无善恶，关键在于使用者的风险把控——毕竟，我们刷的是信用,守的是人生。

（注：文中数据参考2023年银行业平均标准,具体以发卡行最新公告为准）

信用卡还最低款就万事大吉？小心这些隐藏陷阱让你意外逾期！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。