逾期处理的核心逻辑：从被动应对到主动化解

"我只是一时周转不开，怎么就成'老赖'了？"这是许多负债人陷入逾期困境后的真实困惑。逾期本身不是原罪，但消极应对可能让事态失控，根据《民法典》第六百七十六条，债务人未按期履行义务时，债权人有权主张权利,但这并不意味着逾期就必然走向诉讼。

专业处理方案需把握三个关键节点：

1. 逾期30天内：主动沟通黄金期，协商展期或分期
2. 逾期90天后：重点防范催收违规和诉讼风险
3. 诉讼程序启动后：把握15天答辩期，善用调解程序

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实战应对策略：四步构建法律防火墙

第一步：债务全面诊断制作《债务清单表》，列明债权人、本金、利率、逾期天数、违约金等要素，特别注意年利率超过LPR四倍（目前约15.4%）的非法高息,这类债务可通过法律程序主张调整。

第二步：证据系统化留存

• 保存所有书面通知、短信、通话录音
• 记录每次沟通的时间、对象、内容
• 对威胁性、侮辱性催收及时公证取证

第三步：分级应对方案设计将债务分为三类处理： | 类型 | 处理策略 | 法律依据 | |------|----------|----------| | 银行类 | 协商个性化分期（可延至60期） | 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条 | | 网贷类 | 主张综合利率合规性审查 | 《民间借贷司法解释》第25条 | | 民间借贷 | 核查借贷关系合法性 | 《民法典》第680条 |

第四步：法律救济程序启动收到《律师函》不等于被起诉，但收到法院传票需在15日内提交答辩状，可依据《民事诉讼法》第122条提出管辖权异议,或依据第142条申请调解。

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专家建议：规避三大认知误区

1. "等有钱了一次性还清"错！持续失联可能被认定为恶意逃废债，建议每月象征性还款（如100元）,证明非主观恶意。

2. "协商就要接受高额方案"警惕"二次违约陷阱"，根据《民法典》第533条情势变更原则,可主张调整不合理条款。

3. "被起诉就彻底完了"诉讼阶段仍有调解机会，通过《债务重组协议》可将执行风险降低63%（2023年法院数据）。

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法律工具箱：关键条款速查

1. 《民法典》第676条：逾期利息计算规则
2. 《民事诉讼法》第253条：迟延履行金计算标准
3. 《个人信息保护法》第15条：规范催收行为边界
4. 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条：利率司法保护上限

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深度思考：债务化解的本质是信用重构

2023年最高人民法院工作报告显示，48.7%的金融借款纠纷通过调解结案。专业处理方案的精髓，在于将单纯的债务清偿转化为信用修复工程，通过建立《履约承诺书》+《资金监管账户》的组合方案，既能保障债权人权益,又能为债务人重建财务健康提供缓冲期。

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小编总结：逾期危机如同身体疾病，讳疾忌医只会加重病情。科学的处理方案应包含"止损-诊断-治疗-康复"完整闭环，既要运用《调解协议书》等法律工具控制风险，也要通过《财务规划书》重建经济生态，法律从不惩罚诚实而不幸的债务人,但会严惩那些放任风险扩大的消极应对者。

逾期了会被起诉吗？如何制定有效的逾期处理方案？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。