如果 16 万信用卡还不清，可采取与银行协商还款计划、寻求家人朋友帮助、考虑债务重组等方式。

当面临 16 万信用卡欠款无法还清的情况时，首先不要惊慌。第一步，可以主动联系银行，说明自身的经济状况和还款困难，尝试与银行协商制定个性化的还款计划。银行可能会根据实际情况，给予一定的还款宽限期或者调整还款方式和金额。

可以向家人和朋友坦白自己的困境，看是否能获得他们的经济支持来缓解一部分债务压力。但要注意，在这个过程中要诚实守信，并且承诺按时归还借款。

另外，也可以考虑债务重组。这需要专业的债务重组机构或的帮助，他们会根据具体情况制定合理的解决方案，通过整合债务、优化还款计划等方式，帮助欠款人逐步摆脱债务困境。

同时，在这个阶段要合理规划自己的财务，尽量减少不必要的开支，增加收入来源。比如可以通过兼职工作、出售闲置物品等方式来筹集资金还款。

需要强调的是，逃避还款是不可取的，这不仅会对个人信用记录造成严重损害，还可能面临法律诉讼等后果。要积极主动地面对问题，采取有效的措施来解决债务问题。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》 第七十条

在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

个性化分期还款协议的内容应当至少包括：

（一）欠款余额、结构、币种；

（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；

（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；

（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；

（五）双方的权利义务和违约责任；

（六）与还款有关的其他事项。