征信有逾期但已还清，还能不能首付买房？律师深度解析
征信有逾期已还清，还能首付买房吗？关键看这几点！
许多人在申请房贷时，最担心的就是征信报告上的逾期记录，即使已经还清欠款，仍会疑惑：“逾期记录会不会成为买房路上的绊脚石？”作为律师，我结合法律和金融实操经验，为你揭开真相。
逾期还清≠信用“污点”清零。
根据《征信业管理条例》，不良信用记录在还清欠款后需保存5年（第16条），但银行审批房贷时，并非“一刀切”。重点看逾期时间、次数和金额：
- 若逾期为短期（如1-2个月）且金额小，还清后影响较低；
- 若逾期次数多（如连续6次以上），即使已结清，银行可能要求提高首付比例或拒贷；
- 近2年的信用记录是银行重点考察期，建议结清后保持良好还款习惯。
首付比例和利率可能受影响。
案例：张先生因信用卡逾期3个月（已还清），申请房贷时被要求首付从30%提高到40%，利率上浮10%，这说明，逾期记录可能导致银行调整贷款条件，但若能证明逾期非恶意（如突发疾病、失业），并提供收入稳定证明，仍有协商空间。
如何提高房贷通过率？
- 主动修复信用：结清逾期后，可向金融机构申请开具《非恶意逾期证明》；
- 提高首付比例：降低银行风险，增加审批成功率；
- 选择宽松的银行：部分中小银行对征信瑕疵容忍度较高；
- 共同借款人辅助：配偶或直系亲属信用良好，可联合申贷。
【建议参考】
若征信有逾期记录但已结清，建议：
- 贷款前通过央行征信中心查询最新报告,确认信息无误；
- 提前6-12个月养好信用，减少小额贷款申请；
- 优先选择与工资卡、公积金关联的银行，增加信任度。
【相关法条】
- 《征信业管理条例》第16条：不良信息保存期限为5年，自不良行为终止之日起计算。
- 《个人贷款管理暂行办法》第11条：银行需综合评估借款人信用状况、还款能力等。
- 《商业银行法》第7条：商业银行贷款应严格审查借款人资信，实行担保、保障贷款安全。
【小编总结】
逾期记录还清后仍有购房机会，但需“对症下药”！
核心逻辑是：银行关注的是长期还款能力而非单一历史记录，只要证明当前收入稳定、负债可控，并采取针对性措施（如提高首付、补充材料），完全可能顺利购房。逾期不可怕，消极应对才可怕！合理规划、主动沟通，才是打破征信困局的关键。
为原创，未经授权禁止转载）
重点提炼：
- 逾期记录保存5年，但近2年信用更重要
- 非恶意逾期可协商，收入证明是关键
- 提高首付+选择合适银行=破局之道
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