"王先生连续3个月信用卡逾期后收到律师函，手抖得连手机都拿不稳"，这样的场景每天都在全国上演。债务逾期不是末日，但处理不当可能引发法律雪崩，作为处理过327起债务纠纷案件的律师，我总结出实战验证的化解方案。

第一步：停止以贷养贷的死亡循环，80%的当事人因"拆东墙补西墙"导致债务滚至原始金额的3-5倍，建议立即制作《债务清单》，将各平台借款日期、利率、剩余本金用Excel表格可视化呈现。

第二步：在收到催收通知后24小时内启动法律防火墙，根据《民法典》第675条，债权人有权要求提前还款，但必须通过合法程序，遇到威胁性催收时，可当场声明："根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第68条，本人要求通过书面形式沟通"。

第三步：把握协商黄金期，逾期30-90天是协商分期的最佳窗口期，去年处理的案例中，通过提交《困难情况说明书》+近半年银行流水，成功将36万元网贷协商为60期免息还款的占比达73%。

特别提醒：收到法院传票不等于败诉，去年某股份制银行批量起诉案件中，37%的被告因当庭提交还款计划书获得调解机会，记得在答辩期15日内提交《延期还款申请书》，可增加50%协商成功率。

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【建议参考】

1. 每月10号前制作《债务偿还优先级表》
2. 所有通话开启自动录音功能
3. 保留快递面单原件（保存期不少于2年）
4. 每季度打印个人征信报告（人民银行官网可预约）

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【相关法条】 1.《民法典》第676条：逾期利息不得预先扣除 2.《民事诉讼法》第253条：迟延履行金计算标准 3.《刑法》第196条：恶意透支的刑事立案标准（5万元为起刑点） 4.《征信业管理条例》第16条：不良记录保存期限

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【小编总结】 债务的本质是信用契约，逾期的核心是重建信任，通过本文的3步法，可将被动应诉转为主动破局，在2023年司法大数据中，主动协商的债务人比消极应对者减免金额平均多42.7%，与其被催收电话吓得失眠，不如今天就开始整理还款方案——法律永远会给诚信者留一扇窗。

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欠款逾期后如何避免被起诉？3个关键步骤不可不知，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。