最近收到不少读者咨询："五年内信用卡逾期三次，每次都不超过90天，这种情况下申请房贷还有戏吗？"这个问题戳中了许多有类似征信记录人群的焦虑，作为专业法律从业者,今天就带大家深入剖析这个问题。

首先要明确：银行审批房贷时并非单纯"数次数"，而是综合考量逾期行为的严重程度。根据《征信业管理条例》和商业银行信贷政策，银行会将逾期记录按"连续逾期月数"和"累计逾期次数"两个维度交叉判断，若三次逾期均未超过90天（即未形成连续三期逾期），且当前不存在欠款，这类情况通常被归为"轻微征信瑕疵"。

从实际操作来看，多数银行对"非恶意小额逾期"持宽容态度，例如某国有银行信贷部负责人透露，只要满足三个条件即可受理：①单次逾期金额不超过当期最低还款额的3倍；②最近2年无新增逾期；③提供合理的逾期说明（如系统扣款失败证明），需要特别注意的是，"五年三次"的时间跨度恰好避开了部分银行重点审查的2年征信期,这对申请人其实是有利因素。

但这里存在两个关键变量容易被忽视：一是逾期发生的时间分布，如果三次逾期集中在近半年，即便未超90天，银行也会警惕资金链风险；二是贷款申请时的负债率，根据央行2023年信贷指引，当申请人信用卡已用额度超过授信额度的70%时，通过率会下降40%左右。

我们团队接触的真实案例中，有位王先生的情况极具参考价值：2019-2021年间因工作变动导致三次逾期（最长87天），但2022年后保持良好记录，且当前信用卡使用率控制在30%以下，最终在某股份制银行获得首套房贷利率优惠，这个案例印证了"修复性征信"在贷款审批中的重要作用。

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【建议参考】

1. 立即打印个人征信报告，重点标注逾期记录的时间、金额、当前状态
2. 提前6个月优化财务数据：将信用卡使用率降至50%以下，保持稳定流水
3. 准备书面解释材料：如能提供医院诊断书、离职证明等佐证非恶意逾期
4. 优先选择贷款审批弹性较大的商业银行，部分城商行对历史逾期容忍度更高

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【相关法条】

1. 《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限为5年
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十六条：连续逾期3期或累计6期可视为重大不良记录
3. 中国人民银行《个人住房贷款管理办法》第十一条：借款人信用状况需符合贷款人要求

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【小编总结】
通过系统梳理可以看出，五年内三次不超过90天的信用卡逾期，并不意味着与房贷绝缘，关键在于三点：逾期行为的严重程度、后续信用修复情况、以及贷款时的综合偿债能力，建议有类似情况的朋友不要盲目尝试申请，而是通过3-6个月的征信修复期，配合专业的财务规划，完全有可能获得理想的房贷方案。银行审查的是持续履约能力，而不是揪住历史小失误不放。

五年内信用卡逾期三次不超90天，申请房贷会被拒吗？真实情况大揭秘！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。