现实生活中,实际贷款人和贷款实际使用人往往不一致，在这种情况下，谁应该承担还款责任呢？本文将通过一个案例进行分析，并提供解决方案。

案例：小李向银行贷款 100 万元，用于购买房产，但该款项实际上是由小李的朋友小张使用。由于小张经营不善，无力偿还贷款，银行将小李和小张一起告上了法庭。

在这个案例中,小李是实际贷款人，小张是贷款实际使用人，根据《中华人民共和国民法典》第六百七十二条规定：“贷款人按照约定可以检查、监督借款的使用情况，借款人应当按照约定向贷款人定期提供有关财务会计报表或者其他资料。”第六百七十三条规定：“借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。”

银行在与小李签订贷款合同时,明确约定了贷款用途为购买房产，而小李将贷款转借给小张使用，改变了贷款用途，违反了合同约定，银行有权要求小李承担还款责任。

小张作为贷款实际使用人,也应该对贷款的偿还承担一定的责任，根据《中华人民共和国民法典》第九百二十五条规定：“受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人；有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。”

在这个案例中,银行在与小李签订贷款合同时，小张是知道小李和银行之间的代理关系的，小张应该对贷款的偿还承担一定的责任。

解决方案：

1. 实际贷款人：作为实际贷款人，小李应该承担还款责任，如果小李无力偿还贷款，可以与小张协商分担还款责任。
2. 贷款实际使用人：小张作为贷款实际使用人，应该对贷款的偿还承担一定的责任，如果小张无力偿还贷款，可以与小李协商分担还款责任。
3. 银行：银行在发放贷款时，应该严格审查借款人的资质和还款能力，同时明确约定贷款用途和还款方式，在借款人违反合同约定的情况下，银行应该及时采取法律手段维护自己的权益。

相关法条：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十二条：贷款人按照约定可以检查、监督借款的使用情况，借款人应当按照约定向贷款人定期提供有关财务会计报表或者其他资料。
2. 《中华人民共和国民法典》第六百七十三条：借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。
3. 《中华人民共和国民法典》第九百二十五条：受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人；有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。

小编总结： 在实际贷款人和贷款实际使用人不一致的情况下，谁应该承担还款责任需要根据具体情况来确定，实际贷款人应该承担还款责任，但如果贷款实际使用人存在过错，也应该承担一定的责任，银行在发放贷款时，应该严格审查借款人的资质和还款能力，同时明确约定贷款用途和还款方式，在借款人违反合同约定的情况下，银行应该及时采取法律手段维护自己的权益。

实际贷款人和贷款实际使用人谁来还款？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。