"信用卡账单已经逾期，催收电话不断，我该怎么办？"这是许多负债者最真实的焦虑。信用卡逾期后并非无路可走，通过合法合规的分期协商，完全可以走出债务泥潭，本文将用律师视角，为你拆解逾期分期的正确操作流程。

第一步：立即联系发卡银行（核心动作） 逾期后最忌讳"鸵鸟心态"，建议在逾期30日内主动致电信用卡背面客服专线，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定，银行对确有困难的持卡人应当提供分期协议，此时需明确表达："因XX原因暂时无力全额还款，希望申请个性化分期方案"，注意要同步提交失业证明、病历等佐证材料。

第二步：制定可行性还款方案（关键细节） 银行通常会根据欠款总额给出12-60期的分期方案，以8万元欠款为例，分60期每月仅需还1333元，但要注意：

• 要求银行免除已产生的违约金
• 确认分期期间是否停息
• 留存书面分期协议 曾有客户王先生通过律师指导，成功将18万欠款分60期，每月还款降至3000元，免除近5万元利息。

第三步：全程保留沟通证据（法律保障） 所有协商过程务必录音，要求银行发送书面确认函，若遇银行拒绝协商，可向银保监会12378热线投诉，引用《银行业保险业消费投诉处理管理办法》主张权益，某股份制银行客户李女士正是通过投诉调解，将原本36期的方案优化至60期。

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【建议参考】

1. 每月还款日设置多重闹钟提醒
2. 保留工资流水等还款能力证明
3. 切勿轻信"债务重组"中介，避免二次被骗
4. 分期期间建议注销信用卡以防再次透支

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【相关法条】 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条： "在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。"

《民法典》第671条： "借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。"

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【小编总结】 信用卡逾期不是世界末日，而是财务重组的契机，通过及时沟通、合法协商、诚信履约的三步策略，完全可以将危机转化为转机，银行要的是还款而非逼债，负债者要的是机会而非逃避，当你鼓起勇气直面问题时，就已经迈出了破局的第一步，愿每个负重前行的人，都能在法律的护航下重获财务自由。

信用卡逾期后还能分期吗？三步教你化解还款危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。