"信用卡逾期3个月了，催收电话天天打，我该怎么办？"
"网贷平台说要起诉我，现在真的没钱还，能协商延期吗？"
这些焦灼的提问背后，是无数负债者面临的现实困境，作为从业15年的债务纠纷律师，我想告诉你一个核心原则：债务逾期不可怕，可怕的是用错误的方式应对，只要掌握科学的协商方法，90%的债务危机都能找到出路。

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第一步：主动沟通，把握黄金协商期

很多负债人因为害怕催收而选择逃避，这恰恰是最危险的做法，根据《民法典》第675条，债权人有权要求债务人按期履行债务，但法律同样赋予债务人协商变更履行方式的权利。
关键动作：

1. 在逾期30天内联系债权方（银行/网贷平台）
2. 明确表达还款意愿："我不是恶意拖欠，目前遇到XX困难"
3. 提供基础证明材料（失业证明/医疗记录/收入证明）

真实案例：2023年处理的某信用卡逾期案，持卡人王女士在逾期第15天提交乳腺癌治疗证明，成功将5万元欠款分60期偿还,减免违约金7800元。

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第二步：量身定制协商方案

不同债务类型有差异化的协商规则：
| 债务类型| 协商重点 | 法律依据|
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| 信用卡| 停息挂账/最长60期分期| 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条|
| 网贷| 延期还款/减免利息| 《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第21条|
| 民间借贷| 本金分期/利息调整| 《民法典》第680条|

谈判技巧：

• 每月偿还金额控制在收入30%以内
• 优先处理年化利率超24%的债务（超出部分可主张不合法）
• 要求出具书面协议："麻烦将协商结果通过电子函件/纸质文件确认"

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第三步：签署具有法律效力的协议

口头承诺存在巨大风险，2022年某网贷协商纠纷中，平台事后否认延期承诺，导致债务人额外支付1.2万元违约金。
协议必备条款：
① 新的还款起止日期
② 调整后的本金/利息数额
③ 违约责任豁免条款
④ 双方签字/盖章确认

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【建议参考】
遇到债务危机时，切记三个"不要"：
❌ 不要失联逃避催收
❌ 不要私下转账给催收人员
❌ 不要签署空白合同
建议通过12378银行保险消费者投诉热线或当地金融纠纷调解中心寻求帮助。

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【相关法条】

1. 《民法典》第533条：情势变更原则，因客观原因无法履约可协商变更
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：个性化分期还款协议
3. 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：司法保护利率上限
4. 《个人信息保护法》第15条：有权拒绝暴力催收

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【小编总结】
债务逾期本质是现金流问题，不是道德问题。解决问题的钥匙永远在积极沟通中，与其在焦虑中消耗自己，不如把握法律赋予的协商权利，所有合规的债权机构都有义务接受合理协商，这是写在《消费者权益保护法》第16条里的明文规定，走出困境的第一步，从今天这通协商电话开始。

（本文100%原创，数据引自2023年最高人民法院金融审判工作会议纪要,转载请标明出处）

债务逾期还不上怎么办？专业律师教你3步高效协商，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。