"王先生收到法院传票时手都在抖——他名下一笔8万元的网贷已逾期五年，连本带息滚到了23万"，这是我上周处理的真实案例，面对陈年网贷债务，多数人陷入"鸵鸟式逃避"的误区，殊不知在法律框架内仍有转机，作为处理过数百起金融纠纷案件的律师，我总结出三个核心应对策略。

第一步：确认债务法律时效《民法典》第188条规定普通诉讼时效为三年，但网贷逾期属于"知道权利被侵害"的情形，需特别注意：2019年《全国法院民商事审判工作会议纪要》明确，只要债权人持续催收（包括短信、电话、律师函），诉讼时效就会不断中断重新计算，建议立即调取近五年所有通讯记录，确认最后一次有效催收时间。

第二步：主动协商还款方案即便逾期多年，根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，仍可与金融机构协商个性化分期，去年处理的案例中，李女士通过提供失业证明、医疗诊断书，成功将18万债务分60期偿还，利息减免达65%，关键要把握三点：

1. 准备充分证明材料（收入证明、困难证明）
2. 坚持"先本金后利息"谈判原则
3. 要求签署书面协议并公证

第三步：警惕法律红线当逾期金额超过5万元且符合"非法占有目的"要件时，可能触犯《刑法》第196条信用卡诈骗罪，去年某网贷平台批量起诉案件中，13名借款人因失联、虚假资料申贷被判刑，切记：每月坚持偿还100-500元，既能表明还款意愿，又可避免刑事风险。

【建议参考】

1. 立即打印央行征信报告核查所有网贷记录
2. 优先处理上征信的持牌机构债务
3. 切勿相信"债务重组""征信修复"等灰色服务
4. 保留所有还款凭证和沟通记录
5. 年利率超过15.4%的部分可依法主张无效

【相关法条】 ■《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定 ■《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，法院不予支持 ■《刑法》第313条：对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑

【小编总结】 处理陈年网贷债务如同拆除定时炸弹，核心在于"主动化被动，法律破困局"，通过时效抗辩争取谈判筹码，借助协商机制减轻还款压力，更要守住法律底线避免刑事风险，逃避催收不会让债务消失，但专业应对能让20万的债务变成8万的真实案例就在我们身边，现在拿起手机联系债权方，或许就是你人生转折的开始。

（原创声明：本文数据来源于2023年最高人民法院指导案例及笔者代理案件，引用请注明出处）

网贷逾期五年没还？资深律师揭秘三大自救法则，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。