"招商信用卡逾期3个月了，催收说要起诉我，真的会被抓去坐牢吗？"这是上周一位粉丝在后台的紧急求助。信用卡逾期本身属于民事纠纷，但处理不当可能升级为刑事风险，本文通过真实案例拆解，教你科学应对逾期的正确姿势。

逾期后必做的3件事

1. 立即联系银行说明情况
   不要等账单堆积，招商信用卡中心对主动沟通的持卡人有特殊协商通道，案例：杭州王先生因疫情失业后，主动提交收入证明和还款计划，成功将3.8万欠款分60期偿还。

2. 停止以贷养贷的恶性循环
   统计显示，83%的逾期用户曾通过其他贷款周转，导致债务雪球越滚越大。建议冻结所有消费类信用卡，优先保障基本生活开支。

3. 全程保留沟通证据
   录音、短信、邮件都要备份，深圳李女士就因完整保存催收人员威胁恐吓的证据，最终通过银保监会投诉获得免息分期方案。

必须警惕的3大误区

• 误区1："失联就能逃避债务"
  银行会将连续失联3个月以上的案件移送法务部，根据《刑法》第196条，恶意透支5万元以上可能构成信用卡诈骗罪。

• 误区2："每月还100元就没事"
  这种"象征性还款"无法阻止利息增长，1万元逾期1年实际需还金额可能高达1.36万元（含违约金+日息万分之五）。

• 误区3："协商必须找第三方机构"
  近期多地曝出债务重组骗局，某机构收取15%服务费后失联。招商银行官方确认，持卡人本人可直接拨打400-820-5555协商。

专业协商技巧（附话术模板）

1. 准备材料：失业证明/病历/银行流水（证明非恶意透支）
2. 沟通话术：
   "您好，我是持卡人XXX，因XX原因暂时失去还款能力，现有XX元稳定收入，希望申请个性化分期方案，这是相关证明材料，请您查收。"
3. 协商要点：

• 强调还款意愿
• 提供可持续的还款方案
• 主动提出承担合理手续费

法律建议参考

• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：确认持卡人还款意愿且欠款超出还款能力，可签订个性化分期协议，最长5年60期。
• 《民法典》第672条：借款人应按约定还款，但贷款人应给予必要宽限期。
• 《刑法》第196条：恶意透支是指以非法占有为目的，超过规定限额或期限透支，并经催收后仍不归还。

招商信用卡逾期不是世界末日,关键要把握"主动、真实、持续"三大原则，银行最终目的是收回欠款，而不是为难持卡人，遇到困难时，与其担惊受怕，不如制定科学的还款计划，最后提醒：还清欠款后切记要求开具《结清证明》，5年后征信记录会自动更新，人生还有重启的机会。

（本文数据来源：中国人民银行2023年支付体系运行报告、招商银行年度风控白皮书）

招商信用卡逾期了会坐牢吗？真实案例告诉你该怎么办，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。