“这个月又还不上了，电话快被催收打爆了，我该怎么办？”这是许多负债者深夜辗转反侧时的焦虑心声，面对逾期带来的催收压力、信用危机甚至法律风险，很多人急于寻求解决办法，但网上铺天盖地的“免费咨询”广告，究竟是救命稻草还是新陷阱？今天我们就从法律和实务角度，剖析负债逾期的正确处理方式。

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负债逾期的核心处理逻辑：先“止损”再“修复”

1. 停止以贷养贷，避免债务雪球
   许多人在逾期初期会通过拆借新贷款填补旧债，但这种方式只会让债务规模指数级增长。务必立即停止借贷行为，优先保障基本生活开支。

2. 梳理债务清单，明确优先级
   将信用卡、网贷、私人借款等分类整理，标注每笔债务的本金、利息、逾期时长。优先处理可能涉及刑事责任的债务（如信用卡恶意透支），其次是高息民间借贷。

3. 主动协商，争取合法还款方案
   根据《民法典》第678条，借款人可向贷款机构申请延期或分期还款。通过官方渠道（如银行客服、持牌金融机构）提交书面申请，协商时需提供收入证明、困难证明等材料。

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“免费咨询”的真相：如何避坑？

网络上自称“法务顾问”“债务规划师”的机构良莠不齐，需警惕以下套路：

• 前期免费，后期高额服务费：以“代理协商”为名收取债务金额10%-30%的费用，甚至套取个人信息；
• 伪造材料，涉嫌违法：部分机构教唆客户伪造贫困证明、病历，可能构成诈骗；
• 拖延战术，错过最佳协商期：故意拖延导致债务利息持续累积，错过法律规定的协商窗口。

真正可靠的免费咨询渠道：
✅ 法律援助中心（12348热线）
✅ 各地银保监局、金融办设立的公益律师服务
✅ 银行/持牌金融机构官方客服（部分提供免费债务重组服务）
✅ 社区街道办法律援助站

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法律赋予的权利：逾期后必知的4条“护身符”

1. 拒绝暴力催收
   根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第68条，催收不得骚扰无关人员，每日电话不得超过3次。遭遇威胁、辱骂可录音取证并向银保监会投诉。

2. 主张合法利息
   网贷年利率超过15.4%（2023年LPR的4倍）的部分无需偿还，已支付的超额利息可要求返还。

3. 申请个人破产（试点地区）
   深圳、浙江等地已试行个人破产制度，符合条件的债务人可申请债务豁免（需通过法院审查）。

4. 诉讼应对策略
   收到法院传票不必恐慌，出庭应诉可主张调整利息、减免违约金，若确无还款能力，可申请分期执行。

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相关法条参考

• 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。
• 《个人信息保护法》第23条：催收机构不得泄露债务人隐私。
• 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷利率超过合同成立时LPR4倍的部分无效。

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小编总结

负债逾期不是绝路,但处理方式决定结果。核心原则是：保持冷静、主动沟通、用法律武器规范协商过程，对于“免费咨询”，务必核实对方资质，优先选择政府背书的公益渠道，解决问题的第一步不是急着找捷径，而是直面债务、规划可持续的还款方案。

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负债逾期怎么办？免费咨询真的能解决问题吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。