“信用卡逾期3个月，催收电话不断，会不会被起诉？”
“网贷还不上，对方说要走法律程序，我该怎么应对？”
这些问题是否让你感到焦虑？债务逾期不仅影响征信，还可能引发法律风险，但别慌！今天手把手教你法务处理债务逾期的核心流程，让你明确每一步该做什么、如何填写关键材料，用法律武器保护自身权益。

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债务逾期的法务处理核心流程

确认债务事实，核对原始合同
第一步绝不是急着协商，而是核实债务真实性！
收到催收通知后，立即调取借款合同、还款记录、利息计算明细，确认逾期金额是否准确，重点核对：

• 合同约定的还款期限、利率、违约金条款（部分网贷平台存在“砍头息”或违规收费）；
• 催收方是否有合法债权资质（避免“第三方冒名催收”陷阱）。
  若发现金额不符或利率超标（超过LPR4倍），可要求对方提供书面对账明细，并保留所有沟通记录作为证据。

发送《债务异议函》，争取协商主动权
书面函件是法律程序的关键起点！
根据《民法典》第675条，债权人需以书面形式主张债权，若对方仅通过电话催收，可主动发送《债务异议函》，要求：

• 暂停非书面催收行为；
• 提供加盖公章的债权证明文件；
• 提出分期还款或利息减免的初步方案。
  填写要点：需明确标注“本函不作为债务承认”，并附上身份证明、还款记录复印件，通过EMS邮寄并留存回执。

参与调解谈判，制定可行还款计划
协商阶段决定是否进入诉讼！
收到债权人正式回复后，可委托律师介入谈判，重点争取：

• 减免不合理利息、违约金（如已偿还部分超过本金+法定利息）；
• 延长还款周期（通常可申请12-36期）；
• 停止征信上报或撤销已提交的不良记录。
  注意：若达成协议，务必要求对方出具《债务和解协议书》并公证，避免后续反悔。

应对诉讼程序，把握答辩黄金期
收到法院传票≠败诉！
若协商破裂被起诉，需在15日内提交答辩状，核心应对策略：

• 质疑债权人诉讼主体资格（如网贷债权多次转让后手续不全）；
• 主张“过高利息不受法律保护”（引用《民间借贷司法解释》第25条）；
• 申请个人债务清理（部分地区试点“个人破产”制度）。
  关键动作：向法院提交《管辖权异议申请书》《减免诉讼费申请书》，降低应诉成本。

执行阶段财产申报与异议
即使败诉，仍有回转余地！
进入强制执行后，需如实填写《财产申报表》，但可申请：

• 保留必要生活费（参照当地最低工资标准）；
• 豁免唯一住房、医疗账户等特殊财产；
• 对超标查封提出执行异议。
  重要提示：若发现债权人虚假诉讼或暴力催收，立即报警并提起刑事自诉！

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建议参考：债务逾期应对的3个黄金原则

1. 不失联、不逃避：每月主动还款100-500元，证明非恶意拖欠；
2. 所有沟通留痕：电话录音时声明“正在录音”，书面材料用EMS寄送；
3. 优先处理刑事风险债务：信用卡单张超5万、网贷涉“套路贷”需重点应对。

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相关法律依据

• 《民法典》第675条：债权人主张债权应以书面形式进行；
• 《民事诉讼法》第122条：起诉必须符合“明确的被告、具体诉求”；
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷利率不得超过合同成立时LPR的4倍。

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小编总结

债务逾期不可怕,可怕的是用错误方法应对！从核对合同、发函异议到庭审答辩，每个环节都需要精准的法律动作。

• 拖延解决不了问题，但法律程序可以争取时间；
• 超过36%的年化利息，你有权拒绝支付；
• 专业律师介入可将诉讼率降低70%。
  如果你正面临债务困扰，立即整理材料咨询专业律师——法律从不保护躺在权利上睡觉的人！

原创,转载需授权，案例数据引自2023年《全国法院金融审判白皮书》）

债务逾期了怎么办？法务处理的五大关键流程详解，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。