“信用卡还不上，网贷天天催，我是不是要坐牢了？”这是许多负债人深夜辗转反侧时的灵魂拷问，债务逾期并非世界末日，但若放任不管，轻则影响征信，重则面临法律风险。与其被焦虑吞噬，不如主动寻求法务咨询的专业解决方案，用法律武器为人生按下“重启键”。

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债务逾期的三个关键应对阶段

黄金止损期：逾期30天内
千万别急着拆东墙补西墙！此时应立刻冻结非必要消费，整理所有债务清单（包括本金、利息、逾期费），并优先偿还信用卡（可能涉及刑事责任风险），法务顾问会帮你分析哪些债务需要紧急处理,哪些可以协商缓冲。

危机化解期：逾期90天内
收到律师函别慌！真正的法律传票必须由法院送达，催收短信中的“立案通知”多半是施压手段，专业法务团队会指导你：

• 如何用《个人信息保护法》应对暴力催收
• 撰写规范的《债务协商函》争取分期方案
• 判断网贷平台是否存在违规高息（超过LPR4倍可主张无效）

法律攻防期：逾期6个月后
被起诉未必是坏事！法院判决的还款金额往往比私下协商更低，有经验的债务律师能帮你：

• 申请减免不合理罚息（成功率高达73%）
• 利用《企业破产法》处理经营性债务
• 对违规催收行为发起反诉索赔

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四个必学的法律谈判技巧

1. “三板斧”回应催收

   • “我现在正在与法务顾问制定还款计划”
   • “请通过书面形式沟通，我会保留法律追溯权利”
   • “根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条,我要求协商个性化分期”

2. 录音取证关键点
   当催收人员说出以下语句，立即录音保存证据：

   • “今天不还钱就联系你单位”
   • “我们准备移交公安立案”
   • “不还钱就上失信名单”（仅法院有权决定）

3. 协商话术公式
   事实陈述+困难证明+解决方案
   “因公司裁员导致收入中断（附离职证明），现提出分60期偿还本金，期间保证不失联，可否免除逾期利息？”

4. 文书制作要点
   协商还款协议必须包含：

   • 停止计息时间节点
   • 减免金额书面确认
   • 结清后征信修复条款

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建议参考（实操备忘录）

1. 收到12368短信后，立即到“中国审判流程信息公开网”验证案件
2. 被诉前调解阶段，可要求将管辖法院变更为住所地法院
3. 对于P2P网贷，重点核查平台放贷资质与资金存管情况

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相关法条速查

1. 《民法典》第680条
   禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定
2. 《民事诉讼法》第253条
   延迟履行金按日万分之1.75计算（远低于网贷违约金）
3. 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条
   借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分无效

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债务危机就像身体疾病，早期咨询法务专家相当于挂“专家号”，花小钱防大患，记住两个核心原则：

1. 逾期不是失信，收到判决后仍有两周协商期
2. 法律是穷人的铠甲，专业方案能让总还款额减少40%-70%

与其在恐惧中越陷越深，不如今天就开始整理债务材料。真正的转机，往往始于拿起电话咨询专业法务的那一刻。

债务逾期了怎么办？专业法务咨询的救命指南，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。