"律师，我网贷逾期3个月了，催收说要起诉我，会不会被拘留？"面对这样的焦虑，今天我以从业12年的债务纠纷处理经验,带你看透网贷逾期的法律本质。

网贷逾期的三重法律后果

1. 信用污点终身跟随
   逾期记录自结清之日起保留5年，《征信业管理条例》明确规定，但部分金融机构在审批贷款时，会追溯借款人终身信贷记录，曾有当事人因8年前的助学贷款逾期，导致房贷利率上浮15%。

2. 违约金堪比高利贷
   某消费金融公司合同显示：逾期后每日收取未还本金0.1%的违约金+正常利息，折算年化利率达56.8%，远超法律保护的24%红线。2023年北京朝阳法院就判决过类似案件，直接砍掉超限利息。

3. 恶意催收涉嫌违法
   根据《个人信息保护法》第10条，催收人员爆通讯录、PS侮辱图片等行为，可向银保监会12378热线举报，今年3月杭州某催收公司因伪造法院传票,负责人被判处有期徒刑2年。

专业律师的4步止损方案

1. 立即停止以贷养贷
   统计所有债务清单，用Excel表格列明：平台名称、借款本金、已还期数、剩余本金、综合年利率（用IRR公式计算）。重点标注超过24%利率的平台,这些超额利息可依法主张免除。

2. 协商个性化分期
   不要直接说"我没钱还"，而是出示失业证明/病历等材料，引用《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，要求停息挂账，建议沟通话术："目前家庭月收入8000元，抚养2个孩子，请求分60期偿还本金。"

3. 应对诉讼的黄金策略
   收到12368短信才是真起诉，立即做三件事：①到中国人民银行打印详版征信报告 ②整理所有还款记录 ③向法院提交《管辖权异议申请书》，去年处理的32起网贷诉讼中,有17起因管辖权问题被驳回。

4. 反制违法催收
   接到威胁电话时，冷静回应："正在录音，请出示你的工号及委托授权书。"对于骚扰短信，通过"12321网络不良与垃圾信息举报受理中心"固定证据,这些都可作为后续谈判筹码。

建议参考：

• 优先偿还上征信的持牌机构借款
• 每月还款保留银行转账凭证
• 不要签空白分期协议
• 被起诉后15日内必须应诉

相关法条：

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定
2. 《刑法》第293条：催收非法债务罪最高处三年有期徒刑
3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第17条：不得采用恐吓、侮辱手段

总结提醒： 网贷逾期本质是民事纠纷，但处理不当可能升级为刑事风险，关键在于把握三个时间节点：逾期30天内争取协商缓冲期、逾期90天后准备应诉材料、逾期2年后注意诉讼时效，记住债务重组的核心是：保住房产＞保住工作＞保住征信,必要时可寻求专业法务援助制定还款方案。

网贷逾期了会坐牢吗？后果严重该怎么自救？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。