“信用卡逾期后，催收电话不断、利息滚雪球，我该怎么办？”这是许多负债人深夜辗转反侧的问题，作为处理过数百起金融纠纷案件的律师，我深知逾期债务带来的不仅是经济压力，更是心理煎熬，但解决逾期信用卡债务的核心，从来不是“拖”或“逃”，而是主动破局，今天就用真实案例经验，手把手教你如何科学应对。

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第一步：停止“以卡养卡”，主动沟通是破冰关键

许多负债人陷入“拆东墙补西墙”的恶性循环，甚至借高利贷填补漏洞，反而让债务越滚越大。真正有效的第一步，是立即停止错误操作，主动联系银行。

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人因特殊原因无力还款时，可与银行协商个性化分期方案，我曾协助一位客户通过提交收入证明、医疗账单等材料，成功将18万元债务分60期偿还，利息减免70%。银行怕的不是你暂时还不上钱，而是你彻底失联。

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第二步：债务重组，用法律工具“止血”

若已逾期超过3个月，催收压力可能升级，此时需借助法律手段重组债务：

1. 协商还款协议：通过律师函或书面申请，要求银行停止计息并重新制定还款计划；
2. 申请个人债务清算（需符合《企业破产法》相关条件）；
3. 司法调解：若银行拒绝协商，可向法院申请诉前调解，利用《民事诉讼法》第122条争取缓冲期。

重点：所有协商必须以书面形式确认，避免口头承诺无效，去年一位客户因轻信催收员“先还30%就停息”的口头保证，还款后仍被起诉，这就是血的教训。

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第三步：建立长期防御机制，避免二次逾期

解决当前债务只是起点，更要防止重蹈覆辙：

• 调整消费习惯：用“信封预算法”控制非必要支出；
• 增加收入来源：利用技能兼职或资产变现；
• 信用修复：按时还款满2年后，可依据《征信业管理条例》申请删除不良记录。

我曾见证一位客户通过债务重组+副业增收，3年内不仅还清40万债务，还重塑了信用评分。债务不是人生的终点，而是财务管理的转折点。

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律师建议参考

1. 收到律师函或传票时，务必在15日内回应，避免缺席判决；
2. 保留所有还款凭证、通话录音，作为维权证据；
3. 如遇暴力催收，立即依据《民法典》第1032条投诉至银保监会。

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相关法条

• 《民法典》第678条：借款人可协商延期还款；
• 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：个性化分期还款协议；
• 《民事诉讼法》第122条：先行调解程序；
• 《征信业管理条例》第16条：不良信息保存期限。

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小编总结

解决信用卡逾期债务，本质是“止损-协商-重生”的三步战略，与其被焦虑吞噬，不如用法律武器和理性规划夺回主动权。债务危机中，最昂贵的成本不是利息，而是你浪费的时间与机会。

（本文系原创，如需转载请联系授权，文中策略需结合个案调整，建议咨询专业律师。）

信用卡逾期债务压顶？资深律师教你三步破局！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。