“信用卡逾期还不上，会不会坐牢？”“催收电话天天打，该怎么应对？”面对信用卡逾期问题，许多持卡人陷入焦虑却不知如何破局。信用卡逾期并非“绝路”，关键在于采取合法、有效的应对策略，本文从法律实务角度，结合真实案例，为你梳理最佳处理方法。

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信用卡逾期后，如何避免法律风险？

1. 主动联系银行，说明真实情况
   逾期后最忌“失联”，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人因失业、疾病等特殊原因导致还款困难时，可主动与银行协商个性化分期方案，务必保留沟通记录（如通话录音、邮件），证明非恶意拖欠。

2. 协商分期还款，争取“停息挂账”
   在银行同意的情况下，可申请将欠款分成36-60期偿还，并暂停利息和违约金增长（即“停息挂账”），此方法需提交收入证明、困难证明等材料，需提前准备。

3. 优先偿还本金，避免刑事责任
   若逾期金额超过5万元且存在“恶意透支”行为（如失联、转移资产），可能触犯《刑法》第196条信用卡诈骗罪。至少保证每月偿还部分本金，证明还款意愿。

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被起诉了怎么办？

1. 积极应诉，争取调解
   收到法院传票后切勿逃避，可向法院说明经济困难，申请减免利息或延长还款期限，实践中，多数银行更倾向于调解而非强制执行。

2. 警惕“反催收”陷阱
   市面上所谓“债务重组”“征信修复”机构可能涉嫌诈骗。法律途径才是唯一安全的选择，必要时可向司法局申请法律援助（条件：月收入低于当地最低工资标准）。

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长期规划：避免二次逾期

1. 调整消费习惯，制定还款优先级
   将信用卡债务与其他贷款（如网贷）分类，优先处理利率高、风险大的债务。

2. 增加收入来源，减少非必要支出
   例如通过兼职、副业提高收入，或出售闲置物品补充还款资金。

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建议参考

• 协商前：整理个人收支明细，明确可承担的月还款额。
• 协商中：坚持“态度诚恳、证据充分”原则，避免情绪化沟通。
• 协商后：严格履行协议，二次违约将导致银行直接起诉。

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相关法条

1. 《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息，但可主张减免不合理费用。
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人可协商个性化分期协议，最长不超过5年。
3. 《刑法》第196条：恶意透支信用卡且拒不归还，数额较大者可处五年以下有期徒刑。

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小编总结

信用卡逾期本质是民事纠纷,积极应对远比逃避更有价值，核心思路是：主动沟通→合法协商→履行承诺→重建信用。法律保护的是诚实但不幸的人，而非恶意逃债者，与其被焦虑裹挟，不如用专业方法破局！

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信用卡逾期无力还款怎么办？这5个自救方法一定要知道！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。