"工资还没到账，信用卡又催款了……"深夜收到短信提醒的那一刻，小陈的手心沁出了冷汗，这不是电视剧桥段，而是无数负债者正在经历的现实困境。债务逾期就像滚雪球，处理不当会让生活陷入恶性循环，但若用对方法,反而能成为重塑财务健康的转机。

破局第一步：走出"鸵鸟心态"

很多人在账单堆积时选择"装看不见"，直到收到律师函才慌忙应对。主动沟通才是止损的关键，以某银行信用卡协商案例为例，客户王先生在逾期第3天致电客服说明失业情况，最终争取到3个月缓冲期，避免了违约金叠加,金融机构更在意回款可能性而非刻意刁难。

制定"三步走"还款策略

1. 紧急排序法：将债务按「利率高低+催收强度」排序，优先处理年化利率超过24%的网贷（根据民间借贷利率保护上限）
2. 收入切割术：固定收入的30%作为"保命钱"用于基本生活，剩余70%按比例分配还款
3. 协商四要素：致电金融机构时准备好「收入证明+困难说明+还款方案+保证书」，录音留存证据

警惕这些法律红线

• 《民法典》第675条明确规定：借款人未按期还款，需支付逾期利息 • 《个人信息保护法》第28条禁止暴力催收，遭遇威胁时可向互金协会投诉 • 单家机构本金超5万元且经两次有效催收未还，可能触发《刑法》196条信用卡诈骗罪

建议参考：

1. 优先偿还上征信的银行贷款
2. 网贷协商时可要求减免违规服务费
3. 保留所有通话录音和书面证据
4. 不要轻信"债务重组"中介机构
5. 每月至少偿还最低还款额

相关法条：

• 《民法典》第679条：关于借款合同成立要件
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：个性化分期还款协议
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：规范催收时间及方式

小编总结： 债务危机如同溺水，越是挣扎下沉越快，与其被焦虑裹挟，不如把精力放在制定切实可行的还款计划上，记住这三个核心原则：主动沟通是破冰关键、法律是谈判底线、持续还款重建信用，当你开始正视问题的那一刻,就已经踏上了破局之路。

债务逾期了怎么办？这5个步骤能救急！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。