生活中难免遇到资金周转困难，一旦欠款逾期，催收电话、律师函甚至诉讼风险接踵而至。面对债务危机，逃避是最糟的选择，主动处理与协商才是解决问题的核心，本文从法律实务角度，解析逾期处理的关键步骤，教你如何“化被动为主动”。

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欠款逾期后的两大核心原则

1. 停止“以贷养贷”，避免雪球越滚越大
   许多人在逾期后因恐慌选择拆东墙补西墙，但这只会加重负债。务必优先梳理所有债务清单，明确本金、利息、违约金的具体金额，并评估自身还款能力。

2. 主动沟通，抢占协商主动权
   银行或网贷平台更倾向于与主动沟通的债务人协商。逾期后30天内是协商黄金期，此时联系债权人说明困难原因（如失业、疾病），并提供证明材料（如收入证明、医疗记录），可争取分期或减免方案。

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四步走！高效协商还款方案

1. 明确诉求，制定可行计划
   根据收入情况，提出具体还款方案。“目前月收入5000元，愿每月偿还2000元，分12期结清。”切忌承诺超出能力的还款金额，二次违约将彻底失去信任。

2. 书面协议＞口头承诺
   协商达成后，务必要求债权人出具书面协议，明确还款金额、周期、减免条款，若对方仅通过电话同意，可录音并发送确认邮件，保留证据。

3. 警惕“变相高息”陷阱
   部分机构可能将利息转为“服务费”“管理费”。根据《民法典》第680条，借款利率不得超过合同成立时LPR的4倍，超出部分可拒绝支付。

4. 诉讼应对：收到传票≠败诉
   若被起诉，需在15日内提交答辩状。重点审查债权合法性（如是否超过诉讼时效、利息计算是否合规），实践中，法院常调解分期还款，避免强制执行。

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建议参考：协商中的“三要三不要”

• 要保留所有沟通记录，要坚持合法利息标准，要优先偿还信用卡、房贷等抵押类债务；
• 不要失联，不要签署空白合同，不要轻信“代理协商”中介（多数为诈骗）。

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相关法条依据

1. 《民法典》第676条：借款人未按约定期限还款，应按约定或国家规定支付逾期利息。
2. 《民事诉讼法》第122条：起诉需有明确被告、具体诉讼请求，法院应在7日内决定是否受理。
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人可申请个性化分期协议，最长可分5年偿还。

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小编总结：化危机为转机，关键在于行动

欠款逾期并非绝境，核心逻辑是通过法律框架内的协商，将不确定风险转为可控计划，逃避催收只会升级矛盾，而主动沟通+合法维权，才是止损的最优解。

最后提醒：若自身协商困难，可寻求当地司法局法律援助，或委托专业律师介入谈判，理性应对债务，才能早日“上岸”！

欠款逾期了怎么办？如何有效协商避免法律风险？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。