“负债全面逾期，催收电话不断，我是不是彻底完了？”这是许多负债人深夜辗转反侧时最想问的问题，面对突如其来的债务危机，恐慌、焦虑甚至自我否定都是人之常情，但逃避绝不是出路，作为一名处理过上百起债务纠纷的律师，我想告诉你：负债全面逾期并不可怕，可怕的是用错误的方式应对。

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全面逾期的核心问题：如何“止损”与“破局”？

负债全面逾期后，首先要明确两件事：

1. 停止债务“滚雪球”：逾期后违约金、罚息可能让债务翻倍增长，必须尽快与债权人协商“停息挂账”或分期方案。
2. 保护基本生活权益：根据《民法典》规定，债权人不得通过暴力、骚扰等非法手段催收，工资卡、唯一住房等基本生存财产受法律保护。

关键动作：

• 梳理债务清单：按优先级排序（如信用卡、房贷＞网贷），明确每笔债务的本金、利息、逾期天数。
• 主动协商还款方案：联系银行或平台客服，说明困难并提供收入证明，争取减免利息或延长还款期。
• 警惕“以贷养贷”陷阱：拆东墙补西墙只会让债务失控，务必停止新增借贷！

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不同债务的应对策略

1. 信用卡逾期：

   • 根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，可协商个性化分期（最长5年），但需提供失业、疾病等困难证明。
   • 重点：协商成功后一定要签署书面协议，避免口头承诺失效。

2. 网贷逾期：

   • 优先处理持牌机构（如某呗、某东白条），其合规性更高；对高利贷（年利率超24%部分可拒绝支付）可主张调整利息。
   • 注意：遭遇暴力催收时，保留录音、短信证据，向银保监会或互联网金融协会投诉。

3. 私人借贷：

   • 民间借贷利率上限为LPR的4倍（目前约14.8%），超出的利息无需偿还。
   • 若对方起诉，可申请“债务重组”或请求法院调整还款计划。

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律师建议：做好这3件事，避免法律风险

1. 不要失联：即使暂时无力还款，也应每月主动联系债权人说明情况，避免被起诉“恶意逃债”。
2. 留存证据：保存所有还款记录、催收通话录音，若被起诉可主张利息计算错误或违规催收。
3. 优先保障生存：法律不会要求你用“卖房卖血”还债，保留必要生活费是合法权利。

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相关法条参考

• 《民法典》第675条：借款人应按约定还款，但可协商延期。
• 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。
• 《个人信息保护法》第23条：催收机构不得泄露债务人隐私或骚扰无关第三人。

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小编总结：危机背后，或许是转机

负债全面逾期像一场暴风雨，有人被击垮，有人却学会在雨中跳舞。债务是经济问题，不是人格问题，与其陷入自责，不如冷静规划：

• 短期：协商止损，保住征信；
• 中期：提升收入，开源节流；
• 长期：建立财务防火墙，避免重蹈覆辙。

最后送大家一句话：
“破产的是债务，不是人生，只要活着，就有逆风翻盘的可能。”

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