“征信报告上有逾期记录，听说最近有新规定可以消除？”这是许多因信用卡、贷款逾期而焦虑的人最关心的问题，但真相究竟如何？今天我们从法律和实操角度，说透征信逾期处理的底层逻辑。

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新规能直接“消除”逾期记录吗？答案是否定的

2023年最新发布的《征信业管理条例》中，并未提及任何“直接删除逾期记录”的新规，根据现行法规，逾期记录自结清之日起保留5年，5年后自动消除，任何宣称“花钱快速修复征信”的广告，均涉嫌违法（《刑法》第二百六十六条，诈骗罪）。

但需注意：若逾期记录存在以下问题，可向征信中心提出异议申诉：

1. 非本人原因导致（如银行系统错误、身份盗用）；
2. 已还款但未更新记录（需提供还款凭证）；
3. 疫情期间政策宽限期内未标记（部分银行可协商处理）。

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如何合法合规优化征信？3个关键步骤

1. 主动协商，争取“信用修复”机会

   • 若因失业、疾病等特殊原因逾期，可联系银行提交《逾期情况说明》及证明材料（如医疗证明、失业证明），部分银行可能调整信用报告标注为“已协商结清”。
   • 重点：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，持卡人可申请个性化分期还款协议，避免持续逾期。

2. 异议申诉：唯一合法修改记录的途径

   通过中国人民银行征信中心官网或线下网点提交异议申请,20天内需收到答复，若银行确认记录有误，将上报更正。

3. 长期修复：用新记录覆盖旧记录

   结清逾期后,保持至少2年良好信用记录（如按时还款信用卡、小额贷款），新记录会逐渐降低旧记录的负面影响。

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建议参考：避免踩坑的3个提醒

1. 警惕“征信修复”骗局：任何收费删除记录的行为均违法，轻则损失钱财，重则被列入“反诈黑名单”。
2. 优先处理当前逾期：与其纠结旧记录，不如避免新增逾期，5年自动消除的规则不会改变。
3. 定期自查征信报告：每年2次免费查询机会（可通过“中国人民银行征信中心”官网申请），及时发现问题。

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相关法条依据

1. 《征信业管理条例》第十六条：不良信息保存期限为自不良行为终止之日起5年。
2. 《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第二十四条：信息主体认为信息存在错误，有权提出异议。
3. 《民法典》第一千零二十九条：民事主体享有信用权，禁止用侮辱、诽谤等方式损害他人信用。

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小编总结

征信逾期记录的消除没有捷径,核心逻辑是“时间修复+主动纠错”，与其轻信“新规删除”的谣言，不如脚踏实地结清欠款、维护新记录，若确因银行过错导致逾期，果断通过异议申诉维权，信用积累是场马拉松，一次失误不代表终点，但盲目走“捷径”可能让你彻底出局。

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征信有逾期记录，新规能直接消除吗？真实答案来了！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。