“欠了一屁股债，天天被催收电话轰炸，我该怎么办？”这是许多陷入债务困境的人最真实的焦虑，面对信用卡逾期、网贷催收、亲友借款难以偿还等问题，很多人手足无措甚至选择“摆烂”，但逃避只会让问题恶化，真正的解决之道在于主动应对、科学规划，作为一名处理过上百起债务案件的律师，我总结出一套“梳理-分类-协商-止损”的实战方法论,帮你在法律框架内走出困境。

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第一步：理清债务清单，明确“债从何来”

处理债务的第一步不是急着还钱，而是先摸清“家底”，很多人对自身负债情况一知半解，导致还款计划混乱,你需要：

1. 罗列所有债务：包括银行借款、网贷平台、私人借贷等，记录每笔债务的本金、利息、逾期费用、还款期限。
2. 区分债务性质：信用卡、正规银行贷款受《民法典》合同编约束，年利率超过LPR4倍（目前约14.6%）的网贷可能涉及高利贷,可主张调整利息。
3. 评估还款能力：根据当前收入计算每月可支配还款金额,避免制定不切实际的计划。

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第二步：债务分类处理，优先解决“高危项”

不是所有债务都需立刻偿还，需按法律风险优先级排序：

• 高危债务：信用卡逾期（可能涉及刑事责任）、抵押贷款（面临资产拍卖）、涉及诉讼的债务。
• 次级债务：亲友借款（可协商延期）、低息网贷。
• 特殊债务：夫妻共同债务需根据《民法典》第1064条确认责任归属。

建议优先处理可能引发法律风险的债务，例如信用卡单卡本金超5万且逾期3个月以上，可能构成信用卡诈骗罪,需立即与银行协商分期方案。

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第三步：主动协商谈判，争取“以时间换空间”

法律赋予债务人与债权人的协商权利,合理利用可大幅降低压力：

• 银行/网贷平台：提供收入证明申请停息挂账、延长分期（通常可谈至36-60期），根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，银行有义务协商个性化还款方案。
• 民间借贷：可与出借人签订补充协议，调整还款方式或利息（年利率超过14.6%的部分可主张无效）。
• 法院已判决债务：可申请执行和解,要求暂缓强制执行。

协商核心技巧：保持沟通诚意，提供困难证明（如失业证明、医疗记录）,明确表达还款意愿。

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第四步：建立止损机制，避免“越还越亏”

盲目还款可能陷入债务黑洞,需建立科学止损策略：

• 停止以贷养贷：新借款只会加重利息负担。
• 申请个人破产：符合条件者（如深圳、浙江试点地区居民）可依据《深圳经济特区个人破产条例》申请破产保护。
• 保留法律证据：对暴力催收录音录像，可依据《刑法》第293条追究对方寻衅滋事责任。

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律师建议：3个必须保留的关键证据

1. 原始借款合同：尤其是手写借条需包含借款人身份证号、利息约定、还款方式。
2. 还款流水凭证：银行转账备注“借款还款”,现金还款需对方出具收据。
3. 协商录音/书面协议：任何还款方案变更都需书面确认。

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相关法律依据

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷,借款利率不得违反国家规定。
2. 《民事诉讼法》第242条：法院强制执行需保留被执行人生活必需费用。
3. 《个人信息保护法》第15条：债务催收不得泄露债务人隐私。

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小编总结

处理个人债务的核心逻辑是“直面问题+法律工具+理性协商”，与其被催收吓得失眠，不如今天就开始整理债务清单；与其担心成为“老赖”，不如主动联系债权人谈判。债务是经济问题，不是人格污点，用对方法、守住法律底线，完全有可能用3-5年时间实现债务清零，如果你对具体操作仍有疑问，不妨私信留下你的债务结构,我会针对性给出法律建议。

个人债务缠身怎么办？律师教你4步化解危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。