面对突如其来的账单逾期，你是否感到手足无措？信用卡、贷款、网贷……一旦资金链断裂，催收电话、征信受损、甚至法律风险接踵而至，作为处理过数百起债务纠纷的律师，我深知逾期带来的焦虑，但逃避是最糟糕的选择，今天分享5个实用方法，助你科学应对逾期困局，合法维护权益。

**一、逾期处理的5大核心策略

1、及时沟通，主动协商

逾期后第一时间联系债权人或平台，说明困难原因（如失业、疾病），表明还款意愿，部分机构可提供1-3个月的宽限期或减免罚息，案例：某客户因疫情收入中断，通过主动协商将信用卡分期从12期延长至24期，月供压力降低40%。

2、优先处理高息债务

按利率从高到低排序（如网贷＞信用卡＞房贷），集中资金偿还利息最高的债务，某网贷日息0.1%（年化36%），远高于房贷5%，需优先止损。

3、债务重组：化零为整

通过银行“债务整合贷款”或向亲友借款，将多笔小额高息负债转为单笔低息债务，注意：需确保新贷款月供≤收入的50%，避免二次逾期。

4、法律应对：避免被“套路”

若遭遇暴力催收（如恐吓、爆通讯录），保留录音、短信等证据，向银保监会或互联网金融协会投诉，根据《民法典》第1032条，公民隐私权受法律保护。

5、心理建设：停止内耗

逾期≠人格失败！制定3-6个月还款计划，减少非必要开支，通过兼职增收，必要时寻求心理咨询，避免陷入抑郁情绪。

**建议参考：3个避坑指南

警惕“反催收”黑产：付费代协商、伪造病历等行为可能涉嫌诈骗。

慎用“以贷养贷”：短期周转可理解，但长期操作会让债务滚雪球。

保留所有书面协议：协商结果务必落实到邮件或合同，避免口头承诺失效。

**相关法条支持

1、《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息，但不得超过年利率24%。

2、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人因特殊情况无法还款，可与银行达成个性化分期协议（最长5年）。

3、《个人信息保护法》第23条：催收机构不得向无关第三方透露债务人信息。

处理逾期的核心逻辑是“控制损失+重建信用”，与其被催收吓破胆，不如用法律武器争取喘息空间。80%的债务危机可通过协商解决，真正走到诉讼阶段的不足20%，当下最重要的是保持收入稳定性，用时间换空间，你应对困境的勇气，远比那串逾期数字更有价值。

逾期了怎么办？专业律师教你5个自救方法，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。