移动互联网时代，网贷因其便捷性成为许多人的应急选择，但当收入不稳定时，"网上贷款逾期还不上怎么处理"就成了扎心难题，有人担心逾期会直接导致"老赖"身份，也有人病急乱投医陷入更深的债务陷阱，作为从业十年的金融纠纷律师，今天从法律角度解析关键应对策略。

一、逾期≠失信，但三步错判可能毁掉征信

1. 逾期初期的"黄金72小时"

收到还款提醒短信时，切勿关机失联，根据《民法典》第675条，债权人有权要求债务人履行义务，但需通过合法途径催收，此时主动联系平台说明情况，可争取延期或分期方案。

2. 催收阶段的证据意识

若遭遇电话轰炸、恐吓等暴力催收，立即保存通话录音、短信截图，2023年《互联网金融催收自律公约》明确规定，单日催收电话不得超过3次，且不得骚扰无关人员。

3. 诉讼风险的临界点

当收到《律师函》或《诉前调解通知书》时，意味着案件可能进入司法程序，此时务必在15日内回应，否则将面临缺席判决风险。

二、三类自救方案的法律效力对比

应对方式	法律风险	实操建议
协商还款	★☆☆☆☆	书面签订《债务重组协议》并公证
债务置换	★★☆☆☆	需核实新放贷机构持牌资质
个人破产	★★★☆☆	仅深圳、浙江等地试点推行

重点提示：协商过程中要求平台提供《贷款合同》原件，核对实际年利率是否超过15.4%（2023年LPR四倍标准），超额部分可依法主张减免。

**三、律师建议：三做三不做

✅ 必做事项

1、每月偿还100-500元（证明非恶意拖欠）

2、向央行征信中心申请《个人信用报告》（每年2次免费）

3、遭遇违法催收时，通过"互联网金融协会"官网投诉

❌ 禁忌行为

1、借新还旧（可能构成"以贷养贷"刑事风险）

2、提供虚假证明材料（涉嫌贷款诈骗罪）

3、擅自处置抵押物（可能触发合同加速到期条款）

**相关法条索引

1、《民法典》第678条：借款人可申请延期还款，最长不超过原期限一半

2、《征信业管理条例》第16条：不良记录保存期自履约日起5年

3、《刑法》第175条：高利转贷罪认定标准为利率超过36%

处理网贷逾期的核心在于主动化被动为主动，记住两个关键数字：15天（司法响应黄金期）、36个月（征信修复周期），与其纠结"网上贷款逾期还不上怎么处理"，不如把握法律赋予的协商权利，最后提醒：任何要求支付"解冻金""保证金"的都是诈骗，真正的法律程序只会通过法院专递送达文书。

网贷逾期还不上，会被列入失信名单吗？专业人士为你支招，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。