“信用卡逾期后，违约金和利息到底怎么算的？为什么还了钱，账单还是越滚越多？”这个问题看似简单，实际藏着不少门道，今天我们就用大白话+专业解读的方式，帮你彻底搞懂信用卡逾期的“收费陷阱”。

**一、违约金和利息到底怎么收费？

1. 违约金：一刀切的“起步价”

根据《银行卡业务管理办法》，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元或1美元（外币卡），举个栗子：小明本月最低应还2000元，但只还了500元，违约金=（2000-500）×5%=75元，但要注意，违约金每月只收一次，不会天天叠加。

2. 利息：利滚利的“雪球”

利息从消费入账日开始计算，日息万分之五（年化约18.25%），而且采用全额计息+复利模式，比如透支1万元，逾期30天，利息=10000×0.05%×30=150元，更扎心的是，如果下个月继续逾期，利息会以10150元为基数继续滚动！

关键提醒：银行通常采用「先扣利息，再抵本金」的还款顺序，这就是为什么很多人明明还了钱，欠款却降得慢的真相！

二、被高额违约金压垮？试试这3招补救方案

1、黄金72小时协商期

逾期3天内立即还款，部分银行（如招行、平安）有容时服务，可申请免除违约金。主动致电客服说明困难，强调“非恶意逾期”，成功率提升50%！

2、个性化分期协议

根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，逾期超3个月可申请停息挂账，最长分60期偿还，但需提供失业证明、病历等材料，且需缴纳10%-50%的首付款。

3、违规收费反向索赔

如果银行存在未告知计息规则、重复收取违约金等行为，可依据《消费者权益保护法》第26条主张条款无效，要求返还多收费用，去年就有持卡人通过银保监会投诉，成功追回1.2万元不合理收费！

**三、法律条文护身符（建议收藏）

《民法典》第676条：借款人未按时还款，需支付逾期利息，但不得预先扣除利息。

《银行卡业务管理办法》第22条：发卡银行对持卡人违约金的收取标准需提前公示。

《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件的规定》第2条：银行未明确告知计息规则的，持卡人可主张按活期存款利率支付利息。

信用卡逾期费用本质是银行的风险对冲工具，违约金是惩罚，利息是资金占用成本，想避免被“割韭菜”，牢记三点：

优先偿还已产生利息，防止复利滚雪球；

逾期超15天立即停卡，避免新消费计入账单；

每月还款保留凭证，防止银行系统误判。

最后提醒：根据央行2023年数据，信用卡逾期率已攀升至2.78%，但90%的高额罚息纠纷源于持卡人不了解规则，与其事后补救，不如在刷卡时就把这篇文章的“违约金=最低还款缺口×5%”“利息=全额账单×0.05%×天数”两个公式刻在脑子里！

信用卡逾期违约金和利息是怎么算的？一文讲清所有门道！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。