"明明想还钱却越欠越多，债务处理到底该怎么下手？"这是许多负债者最真实的困惑，作为从业15年的债务重组律师，我处理过上千起债务纠纷案件，今天就用最直白的语言，带你看懂债务处理的底层逻辑。

一、债务处理的四大核心步骤

1、债权债务确认

先别急着协商还款，用法律文书固定债权关系才是关键，建议通过《债权债务确认书》明确本金、利息、违约责任，避免后期扯皮，去年处理的一起企业三角债纠纷中，就因对方口头承诺的"利息减免"未书面确认，导致客户多支付了82万。

2、还款能力诊断

拿出最近半年的银行流水、资产证明，用资产负债表测算真实偿付能力，有个典型案例：某企业主误将应收账款计入可变现资产，导致制定的还款方案根本无法执行。

3、处置方案设计

根据具体情况选择分期清偿、债务重组或破产清算，特别注意：个人债务协商可争取停息挂账，但企业债务涉及股东连带责任时，必须同步做好资产隔离。

4、法律程序落地

无论是向法院申请《调解协议司法确认》，还是启动预重整程序，每个环节都要有律师函、公证文书等法律凭证支撑，曾有位客户自行签订和解协议却未做公证，结果债权人反悔后债务直接翻倍。

二、必须警惕的三大法律红线

恶意逃债陷阱：转移资产超过负债30%即构成犯罪

时效性风险：民间借贷诉讼时效只有3年

担保连环套：为他人担保可能触发无限连带责任

三、不同场景的处理策略

个人债务建议优先采用"信用修复+协商还款"组合方案，但要注意：信用卡逾期超5万可能面临刑事风险；企业债务则要考虑《企业破产法》第2条规定的"不能清偿+资不抵债"双重标准，必要时通过债转股化解危机。

专业建议：

1、逾期后立即停止以贷养贷

2、收到律师函7日内必须回应

3、涉及多个债权人时申请集中管辖

4、保留所有沟通记录（包括微信聊天）

5、重大债务必须做财产公证

相关法条：

- 《民法典》第675条：借款人应按约定期限返还借款

- 《企业破产法》第70条：债权人可直接申请重整

- 《民事诉讼法》第201条：司法确认调解协议效力

- 《刑法》第313条：拒不执行判决裁定罪认定标准

深度总结：

债务处理本质是法律博弈与财务重构的结合，既要守住"不得损害他人合法权益"的底线，又要善用"意思自治"原则争取最优解。越早启动法律程序，可选择的处置手段越多，那些拖到被列入失信名单才求助的当事人，往往要付出数倍的成本，与其在焦虑中错过最佳时机，不如用专业方案打开重生通道。

债务处理到底该怎么操作？一文讲透处理流程与法律风险，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。