贷款逾期了会坐牢吗？资深律师教你三步化解债务危机

"这个月工资还没到账，房贷已经逾期三天了，银行说要起诉我怎么办？"最近接到不少类似的咨询。贷款逾期并非世界末日，但处理不当可能引发连锁反应，作为从业十余年的金融律师，今天从法律和实操角度，为你拆解如何科学应对债务危机。

一、90%的人不知道：贷款逾期的核心处理逻辑

许多人一听到"逾期"就慌了神，要么逃避催收，要么拆东墙补西墙。其实关键在于三个动作：止损、协商、固证。

1、立即止损：停止以贷养贷

2023年数据显示，73%的负债人因"借新还旧"导致债务翻倍，务必冻结所有非必要消费，优先保障基本生活开支。

2、主动沟通：争取缓冲空间

案例：王女士信用卡逾期8万元，致电银行说明失业情况，成功申请到6期免息分期。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条明确规定，持卡人可协商个性化还款方案。

3、证据固化：防暴力催收

某网贷平台因催收员威胁"爆通讯录"被判赔偿2万元。通话录音、短信截图、还款记录必须完整保存，这是维权的关键筹码。

二、律师实战建议：不同逾期阶段的应对策略

逾期阶段	应对措施	法律依据
1-30天	致电客服说明困难，申请宽限期	《民法典》第678条
31-90天	提交收入证明协商分期方案	《银行业监督管理法》第37条
90天以上	准备应诉材料，主张合法利息	最高法民间借贷司法解释

重点提示：收到律师函≠被起诉，需核实法院传票真伪；收到12368短信才是立案通知。

**三、这些法律红线必须守住

年利率超过LPR四倍（当前14.6%）的部分可拒绝支付

催收员不得在晚10点至早8点外联系（《个人信息保护法》第23条）

唯一住房、基本生活费账户不得强制执行（《民事诉讼法》第242条）

律师特别提醒：

1、每月还款优先冲抵本金（书面约定利息优先的除外）

2、协商还款时要求出具《债务重组协议》

3、被起诉后15日内提交管辖权异议可延缓程序

附：核心法律依据

1、《民法典》第667条：借款合同定义

2、《商业银行法》第7条：合法追偿原则

3、《刑法》第196条：恶意透支认定标准

小编总结

贷款逾期本质是民事纠纷，冷静应对比恐慌逃避更重要，记住三点：停止新债、主动协商、保留证据，遇到暴力催收直接拨打12378银保监投诉热线，债务重组就像治病，越早干预恢复越快，与其焦虑失眠，不如今天就开始制定还款计划表。

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