“信用卡还不上了怎么办？”“网贷逾期会被起诉吗？”这些问题困扰着无数陷入债务泥潭的朋友，我从法律实务角度出发，结合多年处理债务纠纷的经验，为大家揭秘债务逾期协商的核心方法及实操步骤，助你找到解决问题的突破口。

一、债务协商前的3大核心准备

1、明确自身债务现状

制作一张详细的债务清单（平台名称、本金、利息、逾期天数），这是谈判的“底牌”，曾有当事人因漏算某笔网贷，导致协商方案失效的案例，教训深刻。

2、收集法律依据

《民法典》第676条明确规定“借款人未按期返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息”，但《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条同时赋予持卡人协商权利，这些条文都是谈判的“法律武器”。

3、预判协商方向

根据机构属性制定策略：银行类可申请停息挂账（专业术语叫“个性化分期”），网贷平台更倾向减免息费，切忌用同一套话术应对所有机构。

二、实战协商6步法（附话术模板）

1、黄金72小时法则

逾期后立即致电客服：“我是账户尾号XXXX的持卡人，因突发疾病/失业导致还款困难（需提供证明），请求启动债务协商程序”。切记要在产生第3期账单前启动协商，这是银行内部的重要风控节点。

2、证据链构建技巧

失业证明、医疗诊断书、收入流水要形成逻辑闭环，某案例中，客户用医院诊断+公司裁员通知+求职记录，成功将36期分期缩短至24期。

3、谈判攻防策略

遇到催收施压时，冷静回应：“根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条，我要求与具备决策权限的人员对话”，必要时可提出“向银保监会申请调解”，这是打破僵局的杀手锏。

三、律师特别提醒（90%的人会踩的坑）

警惕“反催收”黑产：某地已出现以“债务重组”为名的诈骗案件，收费代协商可能涉嫌《刑法》第266条诈骗罪

录音取证要点：每次通话需明确日期、对方工号、协商结论，某法院判决曾因缺失工号信息导致录音无效

协议陷阱识别：重点查看“视为违约”条款，曾有协议约定“逾期1日即恢复全额计息”的霸王条款

法律依据参考

1、《民法典》第533条：情势变更原则

2、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条

3、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》银发〔2016〕111号

债务协商本质是法律博弈与心理博弈的结合，记住三个关键词：早沟通、留证据、守承诺，某客户通过系统化协商，将18万元债务重组为60期0息分期，月供仅3000元，与其被催收逼入绝境，不如主动运用法律武器破局。债务不是末日，方法永远比困难多！

债务逾期后如何协商还款？专业律师教你一步步化解危机！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。