“欠钱还不上怎么办？债务逾期协商是救命稻草还是陷阱？”这是许多负债者最纠结的问题，作为从业多年的法律工作者，我见过太多因盲目协商导致“雪上加霜”的案例，也见证过通过专业协商成功上岸的真实故事，今天就从法律角度，用最直白的语言揭开债务逾期协商的真相。

**一、债务逾期协商到底是什么？

债务逾期协商的本质是债权人与债务人之间的“利益再平衡”，简单说，就是通过谈判调整还款方式（如分期、减免利息），避免债务人因短期资金断裂陷入诉讼风险，同时保障债权人能最大限度收回资金。

但关键问题在于：协商是否具备法律效力？是否真能避免被起诉？

根据《民法典》第6条，民事主体从事民事活动应遵循自愿原则，只要双方达成一致并签署书面协议，协商结果就受法律保护，但注意！“协商成功”不等于“高枕无忧”——若后续未按新协议履约，债权人仍有权起诉。

二、为什么说“靠谱的协商”能救命？

1、避免信用崩塌

正规协商可阻止债权方将逾期记录上报征信（部分机构政策），或至少标注“已协商还款”，降低未来贷款被拒风险。

2、减少综合成本

以某银行信用卡逾期为例：若欠款10万元，正常罚息年化约18%，协商后可能降至6%-8%，5年节省利息超4万元。

3、法律风险可控

通过协商达成还款计划后，债权人一般会暂缓催收及诉讼程序。注意！必须要求对方出具《停止催收/诉讼告知函》，否则可能遭遇“边协商边起诉”的套路。

三、这些“协商陷阱”可能让你越陷越深！

虚假承诺型

某些中介宣称“能减免所有利息”“保证不上征信”，却隐瞒需支付高额服务费（通常为债务金额的5%-15%）。减免比例需债权人审核决定，中介并无决定权。

法律漏洞型

教唆债务人“装病卖惨”“伪造贫困证明”，涉嫌欺诈。《民法典》第533条明确规定，利用不正当手段达成的协议可被撤销，甚至追究法律责任。

二次收割型

协商后要求“先付诚意金再签协议”，结果中介卷款跑路。任何正规协商都不需要预付费！

**给负债者的3条救命建议

1、优先选择官方渠道

直接拨打银行/平台客服电话（非催收号码），要求转接协商部门，全程录音并保存工单编号。

2、警惕“反催收”黑产

根据银保监会2023年发布的《关于防范金融领域不良代理投诉举报风险的通知》，委托非法机构协商可能被列入金融黑名单。

3、备好法律武器

依据《民法典》第676条，若因不可抗力（如重病、失业）导致逾期，可主张减免部分违约金，但需提供医疗证明、离职证明等材料。

**相关法律条文参考

- 《民法典》第6条：民事主体从事民事活动应遵循公平原则。

- 《民法典》第533条：情势变更下的合同变更与解除规则。

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：个性化分期还款协议的法律效力。

债务逾期协商本身是合法权利，但“靠不靠谱”取决于协商对象、方式和证据链，与其轻信中介的“包过承诺”，不如自己掌握法律工具，用合规方式争取权益。真正的自救不是逃避债务，而是建立可持续的还款能力，那些声称能“一夜解决债务”的，往往才是更大的深渊。

债务逾期协商真的靠谱吗？亲身经历告诉你答案！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。