“负债30万，每月催收电话不断，我是不是要坐牢了？” 这是许多负债者最真实的恐慌，信用卡和网贷逾期30万看似是“天塌了”，但处理得当仍有机会翻盘。逾期不是绝路，但逃避一定是死路一条——高额罚息、征信黑名单、被起诉风险，甚至牵连家人，每一步都在提醒：必须主动破局！

**逾期的核心问题：如何止损？

30万的债务看似庞大，但拆解后会发现，利息和违约金才是真正的“隐形杀手”，以信用卡逾期为例，日息万分之五叠加违约金（通常为最低还款额的5%），年化利率可能超过60%；网贷平台则可能收取更高费用，甚至存在“砍头息”等违规操作。

重点提醒： 若长期放任逾期，部分网贷机构可能通过“债权转让”将债务打包卖给第三方催收公司，导致骚扰升级，而信用卡逾期超过5万，若被认定为“恶意透支”，可能触犯《刑法》第196条，面临刑事责任。

**四步自救方案，抓住黄金处理期

1、停止“以贷养贷”，切断债务链条

“拆东墙补西墙”只会让债务滚雪球，立即停用信用卡和网贷，避免新增借款。

2、整理债务清单，分清轻重缓急

列明所有平台、本金、利息、逾期时间，优先处理信用卡（法律风险更高）和年化利率超过24%的网贷（可主张减免超额利息）。

3、主动协商还款方案

信用卡：联系银行说明困难，申请停息挂账（个性化分期），最长可分60期。

网贷：主张减免不合理费用，要求延期或分期。协商时务必录音，保留书面协议。

4、开源节流+法律兜底

增加副业收入，削减非必要开支，若遭遇暴力催收或高利贷，可向银保监会或地方金融办投诉，必要时委托律师介入谈判或应诉。

**法律依据：你的谈判底气

《民法典》第680条：禁止高利贷，借款利率超过合同成立时LPR四倍的部分无效。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人可申请个性化分期协议，最长5年。

《刑法》第196条：需同时满足“逾期超5万+经两次有效催收+超3个月未还+非法占有目的”才构成信用卡诈骗，单纯无力还款不涉及刑责。

负债30万并不可怕，可怕的是“躺平认命”，从整理债务到协商还款，每一步都需要理性规划和执行力。

1、银行和网贷平台更怕你“失联”，主动沟通才能争取空间；

2、法律是底线，也是武器，用合规方式维权才能掌握主动权；

3、征信修复需5年，但人生不止5年，止损后专注赚钱才是终极解法。

最后的忠告： 别让债务定义你的人生，只要行动，就有希望翻盘！

信用卡和网贷逾期30万，该如何自救？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。