"叮——"手机短信的提示音让人心头一紧，打开一看又是银行的催款通知，信用卡账单叠加网贷平台的还款提醒，像滚雪球般的债务正压得你喘不过气？根据央行2023年支付体系报告显示，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额已突破千亿大关，而网贷逾期纠纷案件更以每年23%的增速攀升，面对双重债务危机，盲目拆东墙补西墙只会让财务窟窿越捅越大。

【关键症结】

多数负债者陷入"越还越多"怪圈的根本原因，在于未建立科学的债务优先级评估体系，信用卡逾期产生的每日万分之五违约金（年化18.25%）叠加网贷平台动辄36%的综合费率，若采取"哪个催得急还哪个"的被动应对策略，会导致高息债务持续吞噬本金，某法院判例显示，借款人王某因优先偿还低息房贷，导致信用卡逾期三年后，5万元本金竟滚至14.8万元！

【破局三步法】

1、债务清盘诊断：

整理所有债务明细，用Excel建立包含应还本金、利率、逾期天数、违约金计算方式的台账，重点标注年化利率超过24%的债务（法律保护上限），建议优先处理信用卡（受《商业银行信用卡业务监督管理办法》约束）及持牌金融机构贷款。

2、协商还款黄金期：

根据《民法典》第672条，借款人应按约定期限返还借款，但依据银保监会《关于进一步规范信用卡业务的通知》，逾期30-90天是协商个性化分期的最佳窗口期，实操案例显示，主动致电银行客服申请"停息挂账"，可将60期分期手续费降至0.6%/期，较常规分期费率降低40%。

3、阶梯式还款策略：

采用"雪崩法"优先偿还年利率超36%的网贷（依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》可主张调整利息），某负债者通过将月收入40%优先偿还高息网贷，剩余资金处理信用卡最低还款，18个月成功减债62%。

【法律护身符】

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：确认持卡人无恶意透支情况下，银行应协商个性化分期协议，最长可分60期。

- 《刑法》第196条：信用卡逾期本金超5万，经两次有效催收后3个月未还，可能构成信用卡诈骗罪。

- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收人员不得冒充司法机关工作人员进行恐吓。

小编锐评：

债务重组不是简单的"延期还款"，而是通过法律框架重构财务生态的智慧选择，记住两个关键数字：24%（司法保护利率上限）和5万（刑事立案门槛），当你开始用Excel表格管理债务时，就已迈出破局第一步，与其被催收电话扰乱心神，不如主动拿起《民法典》作为谈判筹码——毕竟，债权人也怕遇到懂法的债务人。

信用卡网贷都逾期了，如何科学规划还款才能避免雪球效应？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。