“这个月信用卡账单又还不上了……”这可能是许多年轻人甚至中年人正在面临的困境，随着超前消费观念的普及，信用卡透支已成为普遍现象，但失业、疾病、投资失败等突发状况，往往让人陷入“拆东墙补西墙”的恶性循环。透支金额滚雪球般增长，催收电话不断，甚至有人担心：还不上钱会不会被银行起诉坐牢？

一、信用卡逾期的“雷区”与法律后果

信用卡透支无力偿还的核心问题，并非单纯的“欠钱”，而在于是否涉及“恶意透支”，根据《刑法》第196条，若持卡人以非法占有为目的，透支超过5万元且经银行两次有效催收后仍超过3个月未还，可能构成信用卡诈骗罪，但现实中，只要不存在故意逃避债务、伪造资料办卡或转移资产等行为，单纯因经济困难逾期一般不会构成刑事犯罪，不过，逾期带来的征信黑名单、高额罚息（通常年化利率达18%-24%）以及被起诉强制执行的风险，依然会严重影响生活，比如小王因失业导致3张信用卡共欠款8万元，每月最低还款额就要6000元，最终利息竟比本金还高。

二、自救指南：4步摆脱债务泥潭

1、立即停止以卡养卡

套现其他信用卡或网贷还款只会扩大债务规模，不妨暂时接受征信受损，优先保住基本生活开支。

2、主动协商是关键

拨打银行客服热线或到网点提交《个性化分期申请书》，说明失业证明、医疗单据等困难材料，争取达成最长60期的停息挂账协议，例如小李通过协商将12万元欠款分5年偿还，月供降至2000元。

3、调整还款优先级

优先偿还5万元以上、逾期超过3个月的信用卡，避免触发刑事风险，小额卡债可尝试与银行协商减免后一次性结清。

4、善用法律保护

若收到法院传票，务必出庭应诉，根据《民法典》第680条，可当庭主张利息、违约金过高等问题，要求调整还款方案，已有案例显示，法院判决减免30%-50%违约金的情况并不少见。

三、法律依据：你的“护身符”

《刑法》第196条：明确信用卡诈骗罪的构成要件，排除非恶意逾期的刑事责任。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：允许持卡人在特殊情况下与银行达成个性化分期协议。

《民法典》第676条：规定借款人未按时还款时，需支付逾期利息，但不得超过国家有关规定。

信用卡透支危机并非绝境，逃避只会让问题更糟，与其被催收吓破胆，不如记住三句话：停止以卡养卡是底线，主动协商是转机，法律咨询是保障，债务重组过程中，建议通过中国银保监会消保局（电话12378）等渠道监督银行合规协商。积极应对才是解决问题的唯一出路——毕竟连罗永浩欠6亿都能“真还传”，普通人十几万的债务又怎会翻不了身？

信用卡透支无力偿还怎么办？会不会坐牢？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。