信用卡透支后，许多人都会纠结：到底是分期还款更省钱，还是还最低额度更划算？这个问题看似简单，实则藏着利息陷阱和法律风险，作为处理过上百起信用卡纠纷的律师，我用真实案例告诉你：选错还款方式，可能让你多付3倍利息，甚至面临诉讼风险！

真实案例：张先生透支5万元，以为每月还最低额就能周转，结果1年后利息滚到1.8万；而李女士选择12期分期，总手续费仅3600元，两者差额高达5倍！核心问题在于：最低还款采用复利计息（日息0.05%），而分期是固定手续费率（年化约7-15%）。当透支超过3个月，最低还款的利息就会超过分期成本。

**解决方案：三招避免踩坑

1、小额短期选最低，大额长期必分期

消费＜5000元且能在2个月内结清，可考虑最低还款；若金额＞1万或需半年以上偿还，分期费率普遍比复利低30%。

2、协商个性化分期

依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人可向银行申请停息挂账，最长分60期偿还（需提供收入证明等材料）。

3、警惕最低还款的"隐形代价"

连续3个月只还最低额，银行可能冻结额度或上报征信不良记录，影响未来房贷、车贷审批。

**相关法条指引

《民法典》第680条：禁止高利放贷，信用卡年化利率不得超过24%（含违约金、手续费等）

《银行卡业务管理办法》第55条：银行需明确公示分期费率及计息规则

《征信业管理条例》第16条：不良信用记录保存期限为5年

记住这个公式：透支金额×分期费率×期数 VS 最低还款的日息×天数。

举个实例：欠款2万元分12期（费率0.6%/期），总成本1440元；若按最低还款（10%+日息0.05%），1年利息高达3285元！当分期总成本＜最低还款利息×1.5倍时，果断选择分期。

最后提醒：2023年已有17家银行下调分期手续费，但部分银行仍存在"自动默认最低还款"的套路，务必在APP里关闭该功能，遇到暴力催收或高额罚息，立即保存证据向银保监会投诉！

欠信用卡是分期还划算还是最低？专业律师帮你算清这笔账！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。