很多负债人在信用卡逾期后，为了缓解还款压力，会选择与银行协商办理“停息分期”（即个性化分期还款协议），但不少人心存疑问：办理停息分期后，之前的逾期记录还会存在吗？算不算继续逾期？ 这个问题直接关系到征信修复和后续贷款申请，今天我们就从法律和实操层面说清楚。

一、停息分期≠消除逾期，但可避免新增违约

停息分期的核心是银行同意暂停计息、停止催收，并将剩余欠款重新分期。但要注意的是，协商成功前的逾期记录仍会保留在征信报告中。 比如你逾期3个月后办理了停息分期，这3个月的逾期记录依然存在，只是从协商成功之日起，银行不再上报新的“逾期”状态。

举个真实案例：张先生2023年1月逾期，5月与银行达成60期分期协议，他的征信报告会显示“2023年1月-4月逾期”，而5月起标记为“个性化分期还款中”。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条明确规定，个性化分期协议的最长期限不得超过5年，且银行需在协议签订后停止利息和违约金计算。

二、如何最大限度降低逾期影响？

1、尽早协商停息分期：逾期时间越长，征信影响越大，建议逾期3个月内完成协商，避免被认定为“恶意透支”。

2、要求银行出具书面协议：部分银行会在还清分期后主动删除逾期记录（非强制），需在协议中明确约定。

3、按时履行分期还款：二次违约将导致协议作废，银行会重新计算利息并恢复催收，征信报告会新增“再次逾期”标记。

法律依据补充：

《征信业管理条例》第16条：不良信用记录自还清欠款之日起保留5年，即使办理停息分期，原逾期记录仍需5年后自动消除。

《民法典》第675条：借款人未按期还款，贷款人有权要求支付逾期利息，停息分期本质是银行对债权的让步，并非债务豁免。

小编总结：

办理停息分期是“止损”而非“逆转”。重点记住三点：

1、协商前的逾期记录无法抹除，但可避免后续新增违约；

2、协议期内必须按时还款，否则银行有权追溯全部欠款；

3、还清分期后立即开结清证明，5年后逾期记录会自动消除。

如果担心协商过程中被银行误导，建议保留通话录音、书面协议等证据，必要时可向银保监会投诉（投诉电话：12378），信用修复是场马拉松，科学规划才能早日“上岸”！

信用卡办理了停息分期后，之前的逾期记录会消除吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。