“信用卡还不起了，能不能和银行申请停息挂账分期还款？”这个问题背后，其实是持卡人对债务压力的焦虑和对法律权益的迷茫，今天我们就从专业角度，聊聊这个问题的答案。

**一、停息挂账分期还款真的存在吗？

首先明确一点，银行确实有“停息挂账分期还款”政策（行业内称“个性化分期协议”），但并非所有情况都能申请成功，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人因特殊原因（如失业、疾病、重大变故）导致无力全额还款时，可与银行协商最长不超过5年的个性化分期还款方案。但前提是持卡人需证明自身还款能力有限且具有还款意愿，单纯“不想还”或“拖延还款”不在政策保护范围内。

需要注意的是，停息挂账不等于免除债务，银行同意后，持卡人需按新协议分期还款，期间信用卡会被冻结（无法消费），但利息和违约金会暂停计算，这既能缓解短期压力，也能避免因逾期影响征信。

**二、如何申请停息挂账分期还款？

1、主动联系银行，提交证明材料

持卡人需主动拨打银行客服电话（或通过信用卡APP）提交协商申请，并提供失业证明、医疗诊断书、收入证明等材料，证明当前经济困难的真实性，切记不要失联或逃避催收，否则可能被认定为恶意透支。

2、协商还款方案细节

银行会根据持卡人收入、负债情况制定分期方案，通常为12-60期，欠款10万元分60期，每月还款约1666元（不含手续费）。协商过程中可争取更低分期手续费或减免部分违约金，但需注意：部分银行会要求首付10%-30%的欠款以表诚意。

3、签订书面协议，严格执行

协商成功后，务必要求银行提供书面协议（或录音确认），明确分期金额、期数、手续费等细节。一旦再次违约，银行有权终止协议并追讨全部欠款，甚至可能提起诉讼。

**三、法律依据与风险提示

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：明确持卡人可申请个性化分期协议，但需银行与持卡人平等协商。

《民法典》第671条：借款人未按约定还款，需承担违约责任，但双方协商一致可变更还款方式。

风险提示：若虚构理由申请停息挂账（如伪造证明材料），可能构成信用卡诈骗罪；分期还款期间征信仍会显示“逾期记录”，需协议履行完毕后方可恢复。

信用卡停息挂账分期还款是法律赋予持卡人的权利，但绝非“逃债工具”，对于真正面临困难的持卡人，建议尽早与银行沟通，用合法途径减轻压力；而对于仍有还款能力者，切勿滥用政策，避免因小失大。解决债务问题的核心是主动面对、诚信履约，拖延和逃避只会让雪球越滚越大，如果您正在被信用卡问题困扰，不妨从今天起制定还款计划，或寻求专业律师协助谈判，为自己的信用和未来争取更多主动权。

信用卡还不起了，真的能申请停息挂账分期还款吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。