信用卡逾期五六年，银行却迟迟未起诉，这究竟是怎么回事？很多持卡人误以为“银行忘了”或“金额太小懒得管”，甚至心存侥幸继续拖延，但真相远非表面这么简单！银行未起诉的背后，往往涉及复杂的法律规则和风控策略，若不了解底层逻辑，可能让持卡人陷入更大的风险。

**银行不起诉的三大核心原因

1、诉讼时效已过，法律保护持卡人

根据《民法典》规定，普通债务的诉讼时效为3年，若银行未在逾期后3年内采取催收或起诉等中断时效的行为，持卡人可主张“诉讼时效抗辩”，银行将丧失胜诉权，部分银行因内部流程疏漏或成本考量，可能错失起诉时机。

2、追偿成本高，银行优先“抓大放小”

对于逾期金额较小（如万元以下）或持卡人无资产可执行的案例，银行起诉需耗费大量人力、财力，最终可能“得不偿失”。银行更倾向于通过批量催收或打包转让债权的方式处理，而非逐一诉讼。

3、持卡人失联，执行难度大

若持卡人更换联系方式或长期隐匿，银行难以完成法律文书的送达，导致诉讼程序无法推进，这种情况下，银行可能选择暂时搁置案件，转而通过征信系统施压。

解决方案：如何应对长期逾期风险？

即使银行未起诉，持卡人仍面临征信黑名单、高额罚息等后果，建议采取以下措施：

1、主动协商还款计划

联系银行说明困难，申请减免利息或分期还款。根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，持卡人可要求个性化分期协议，最长可分60期偿还。

2、利用法律保护权益

若银行超过诉讼时效仍催收，可明确告知其已丧失起诉权，并要求停止骚扰，必要时可向银保监会投诉或寻求律师协助。

3、修复征信，避免长期影响

逾期记录会在征信保留5年，但需在还清欠款后自动消除。切勿因“银行不起诉”而拖延还款，否则可能被永久纳入失信名单，影响贷款、就业甚至子女教育。

**相关法条依据

《民法典》第188条：普通诉讼时效为3年，自权利人知道或应当知道权利受损之日起算。

《民法典》第192条：诉讼时效届满后，义务人可提出不履行义务的抗辩。

《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：银行需与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。

信用卡逾期五六年未被起诉，绝不代表“不用还了”！银行的风控策略和法律规则的双重作用，可能让持卡人暂时“躲过一劫”，但长期拖欠的后果远超想象，无论是协商还款、法律维权还是修复征信，主动解决才是避免更大损失的核心，法律不保护躺在权利上睡觉的人，更不纵容侥幸逃避债务的行为！

信用卡逾期五六年了银行为何不起诉？背后藏着哪些法律秘密？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。