“信用卡账单又到期了，这个月实在还不上，会不会被起诉？”这是许多负债人内心的焦虑，信用卡逾期看似是经济问题，但处理不当可能引发法律纠纷，甚至影响个人征信长达5年。逾期不还的后果远不止“罚息”，更可能面临银行起诉、资产冻结等风险，如何妥善应对，才能既保障自身权益，又避免陷入更深的债务泥潭？

一、信用卡逾期的核心风险与应对逻辑

信用卡逾期后，银行通常会采取“催收—上报征信—起诉”的三步流程。逾期超过3个月且金额超过5万元，可能被认定为“恶意透支”，甚至涉及刑事责任（《刑法》第196条），但现实中，多数逾期属于短期资金困难，关键在于证明非主观恶意，并通过合法途径与银行协商。

重点策略：

1、主动联系银行：逾期后7天内致电银行客服，说明困难原因（如失业、疾病），申请延期还款或分期方案，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人有权利与银行平等协商个性化还款协议。

2、停止“以贷养贷”：拆东墙补西墙会加剧债务规模，优先偿还利息较低的信用卡债务。

3、保留沟通证据：所有与银行的通话、书面协议需留存，避免催收人员违规施压时无据可依。

二、专业解决方案：3步化解债务危机

第一步：协商“停息挂账”

向银行申请暂停计息，将本金分60期偿还，逾期10万元，协商后每月仅需还1666元。需提供收入证明、困难证明材料（如医疗单据、失业证明），银行审核通过后签订书面协议。

第二步：法律救济途径

若银行拒绝协商或已起诉，可依据《民法典》第533条“情势变更原则”，向法院申请调整还款方式，实践中，法院倾向于支持分期偿还，而非一次性执行财产。

第三步：修复征信

足额还款后5年，逾期记录自动消除，若因银行过错导致征信错误（如未及时录入还款记录），可依据《征信业管理条例》第25条申请更正。

**三、相关法条支撑

1、《刑法》第196条：恶意透支信用卡（明知无力偿还仍大额消费）可能构成信用卡诈骗罪，但需满足“逃避催收”“虚假资料办卡”等要件。

2、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：允许持卡人与银行协商个性化分期还款协议，最长可分5年。

3、《民法典》第678条：因不可抗力导致无法还款，可主张部分或全部免除责任。

信用卡逾期不是绝境，消极逃避才是最大风险，核心解决逻辑在于：主动沟通、合法协商、稳定还款，银行的目标是收回欠款，而非逼迫持卡人破产，若您正面临类似困境，建议立即联系发卡行或专业法律顾问，制定科学还款方案，用法律武器守住信用底线。

> 提示：本文不构成法律建议，具体案情请咨询专业律师。

信用卡逾期还不上怎么办？3招教你避免法律风险，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。