“信用卡逾期三年了，银行一直没动静，是不是不用还了？”最近不少老铁私信问这个问题，有人认为银行没起诉就是“放弃追债”，甚至觉得这笔钱能“赖掉”了，但事实真的如此吗？答案很明确：必须还！哪怕银行暂时没起诉，债务关系也不会凭空消失，反而可能带来更严重的后果。

一、银行没起诉≠不用还，三大误区要警惕

1、误区一：诉讼时效过了就不用还

民法典规定，债务纠纷的诉讼时效是3年，但诉讼时效可能因银行催收而中断，比如银行只要发过短信、打过电话，甚至你曾还过1块钱，时效都会重新计算，很多逾期3年的案例中，银行早已通过多种方式主张权利，想靠“时效过期”逃避债务根本不现实。

2、误区二：银行不起诉就是“认栽”

银行未起诉往往出于成本考量，比如欠款金额小、持卡人无资产可执行等，但银行随时保留起诉权利，一旦持卡人名下出现财产（如买房、买车、存款），很可能被强制执行，甚至列入失信名单。

3、误区三：征信记录5年后自动消除

根据《征信业管理条例》，不良记录从还清欠款之日起保留5年。如果一直不还款，逾期记录会终身跟随，影响贷款、就业、子女教育等，绝不是“熬过几年就没事了”。

**四步解决方案，避免更大损失

1、主动联系银行协商

拨打信用卡背面客服电话，说明逾期原因（如失业、疾病），申请减免利息或分期还款，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人确有困难时可协商个性化还款方案。

2、制定可行还款计划

优先偿还本金，避免利息滚雪球，例如月薪5000元，可协商每月固定还1000元，签订书面协议并保留凭证，防止银行后期反悔。

3、寻求法律援助

若已被催收骚扰或收到律师函，立即咨询律师，根据《民法典》第680条，年利率超过合同成立时LPR4倍的部分可主张无效（目前约为15.4%），避免被高额罚息压垮。

4、切忌“鸵鸟心态”

删除催收短信、拒接电话会导致银行认定“恶意透支”，可能触犯《刑法》第196条信用卡诈骗罪。积极沟通才是唯一出路。

**相关法条速查

《民法典》第188条：民事权利诉讼时效为3年，但权利人主张权利时时效中断并重新计算。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第57条：银行对超过1年未还款的账户，可采取包括诉讼在内的追偿手段。

《征信业管理条例》第16条：不良信息自不良行为终止之日起保存5年。

信用卡逾期不是“欠钱不还”的借口，而是法律意义上的债务关系，银行暂时不起诉，可能是“秋后算账”的前兆，与其提心吊胆，不如主动化解危机：协商还款保住征信，合理规划避免失信，用法律武器维护自身权益，信用社会的每一笔负债，最终都要用诚信买单。

信用卡逾期三年了但银行没起诉，这笔钱还用还吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。