"明明按时还款，但工资刚到手就全还了贷款，下个月又得借钱生活…"这是许多负债者面临的困境。没逾期≠高枕无忧，债务危机可能正悄悄逼近，本文从法律实务角度，为你拆解应对策略。

一、清醒认知：没逾期≠没有风险

很多债务人误以为只要不逾期就安全，

1、长期拆东补西会导致债务雪球越滚越大

2、短期周转失灵随时可能触发逾期风险

3、心理压力累积容易引发决策失误

律师提醒：债务重组黄金期就在正式逾期前，越早处理越主动。

二、破局三步法（附法律依据）

第一步：主动沟通协商

- 联系金融机构要求调整还款方案

- 可援引《民法典》第533条"情势变更原则"

- 典型案例：某银行同意将月供8000元降至5000元，期限延长

第二步：资产债务大体检

1、制作债务清单（本金/利息/担保情况）

2、评估可变现资产（房产/车辆/理财等）

3、对照《民间借贷司法解释》第25条核算利息合法性

第三步：法律手段前置

- 申请个人债务集中清理（部分地区试点）

- 办理债权文书公证（防范诉讼风险）

- 寻求专业调解组织介入（成功率提升40%）

三、律师特别建议

1、停止以贷养贷：警惕《刑法》175条高利转贷罪风险

2、优先处理信用卡债务：避免触及信用卡诈骗罪

3、保留沟通证据：录音/书面材料可作为维权凭证

法律工具箱

- 《民法典》第676条：可主张减免过高利息

- 《商业银行法》第37条：协商修改借款合同的法律依据

- 《个人破产法（试点）》：深圳、温州等地可申请债务重整

面对债务压力，逃避是最差选择，主动化解才是上策，通过合法协商、财务重组、法律救济三管齐下，完全可以在不逾期的情况下实现债务软着陆。法律不是催命符，而是守护盾，善用法律工具才能走出困境。

没逾期却还不起债？律师教你如何自救，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。