"律师，我信用卡逾期了，实在还不上了，能不能和银行协商分期？会不会坐牢啊？"信用卡逾期无力偿还确实是很多持卡人的噩梦，但我要告诉大家的是：只要方法得当，协商还款完全可行，关键是要抓住黄金处理期，用法律武器保护自己的权益。

**为什么说逾期后必须主动协商？

信用卡逾期超过3个月，银行会启动法律程序，不仅会产生日息万分之五的违约金，更可能被列入失信名单，最近刚处理的一个案例，客户李女士因失业导致5张信用卡累计逾期28万，银行催收人员直接到她单位催款，差点丢了工作。《刑法》第196条明确规定，恶意透支信用卡超5万元且逾期超过3个月，可能构成信用卡诈骗罪，但注意！这里的关键词是"恶意透支"，如果持卡人确实遇到突发困难并积极协商，完全能规避刑事责任风险。

**手把手教你四步协商法

1、黄金72小时联系银行

逾期后立即拨打信用卡背面客服热线，说明逾期原因并提供证明材料（如失业证明、医疗单据），某股份制银行信贷部主管透露：在逾期90天内协商成功率高达78%，超过半年则降至32%。

2、书面提交协商申请

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，必须书面提交收入证明、债务清单和还款计划，建议使用邮政EMS寄送并保存回执，我曾用这招帮客户将12万本金谈到分60期免息偿还。

3、把握三个协商节点

- 首通电话录音确认协商意向

- 收到书面材料后第5个工作日跟进

- 签订协议前务必确认停止计息、减免违约金条款

4、警惕这些协商雷区

× 谎称失业却隐瞒其他收入

× 承诺还款后再次逾期

× 接受超过月收入50%的还款方案

这些行为会被认定为"恶意拖欠"，导致协商作废。

**必知法律条文

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条明确规定："在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长期限不得超过5年。"

遇到信用卡逾期千万别躺平！记住三个关键动作：及时沟通、证据留痕、方案合规，最近帮客户王先生协商成功的案例就很典型：他因重病导致广发银行8.7万逾期，我们通过提交住院记录、收入证明，最终达成每月还800分108期的方案，协商过程中要注意，每次通话都要记录工号、时间、协商内容，这是后期维权的重要证据，如果遇到银行故意拖延，可直接向当地银保监局投诉，监管部门介入后处理效率会大幅提升。

信用卡逾期还不上了怎么办？能协商还款吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。