信用卡还不上了，真的能靠个人破产“一了百了”吗？

最近收到不少咨询："信用卡欠了十几万，实在还不起了，听说可以申请个人破产，这是真的吗？"这个问题的答案并不简单，根据我国现行法律，个人破产制度目前仅在深圳试点推行，其他地区尚未全面开放，这意味着，对于大多数地区的持卡人来说，即使负债累累，目前还无法直接通过个人破产来免除信用卡债务。

为什么个人破产制度难解燃眉之急？

我国《企业破产法》实施多年，但个人破产制度仍在探索阶段，深圳自2021年出台《深圳经济特区个人破产条例》后，截至2023年底仅有不到200例成功案例，这主要是因为：

1、申请门槛严苛：需证明"诚实而不幸"的负债原因，例如创业失败、突发疾病等，且需通过3年免责考察期。

2、地域限制明显：非深圳户籍或未在深圳连续缴纳社保满3年者无法申请。

3、债务类型受限：因赌博、奢侈消费等导致的债务明确排除在外，而信用卡透支往往被归为"非必要消费"。

现实困境下的破局之道

面对信用卡债务危机，建议采取以下步骤：

1、主动协商还款方案：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，可向银行申请停息挂账，最长可分60期偿还。

2、整理债务优先级：将信用卡、房贷等有抵押债务列为优先偿还项，避免被起诉风险。

3、寻求专业调解：通过各地金融调解中心介入，争取利息减免或延长还款期限。

相关法条指引

- 《深圳经济特区个人破产条例》第二条：明确个人破产适用范围及程序

- 《中华人民共和国民法典》第五百八十条：关于债务履行的特殊规定

- 《征信业管理条例》第十六条：不良信用记录保存期限为5年

小编总结

当前信用卡债务危机的最佳解决路径仍是积极协商+合法止损，虽然个人破产制度为深陷债务泥潭者提供了新希望，但在全国推广前，持卡人更应注重：

1、保存所有还款记录，证明非恶意逾期

2、每月坚持小额还款，避免被认定为"信用卡诈骗"

3、谨慎对待债务重组公司，避免二次受骗

债务危机不可怕，可怕的是病急乱投医。 与其期待"破产免责"，不如把握法律赋予的协商权利，在专业法律人士指导下走出困境。

欠信用卡无力偿还可以申请个人破产吗？一文讲清关键问题，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。