“信用卡还不上，网贷催收电话天天轰炸，我是不是要坐牢了？”

面对债务逾期，许多人的第一反应是恐慌、逃避甚至自我否定，但你知道吗？债务逾期本身不是绝路，错误的应对方式才是压垮骆驼的最后一根稻草，今天我们就从法律和实务角度，聊聊如何正确面对债务逾期，避免踩中那些“致命陷阱”。

一、债务逾期后，为什么你越还越穷？

很多人陷入债务危机后，容易犯3个典型错误：

1、“逃避催收”：拒接电话、拉黑号码、甚至更换住址，殊不知，这种行为可能被债权人认定为“恶意逃债”，甚至触发法律诉讼。

2、“拆东墙补西墙”：用新贷款还旧债，结果利息越滚越高，某客户曾因“以贷养贷”，短短半年将5万债务滚到23万。

3、“盲目承诺”：为了拖延时间，随口答应催收员的还款方案，结果因二次违约被起诉。

真相是：逃避不解决债务，只会放大风险，法律上，债务纠纷属于民事范畴，但若被认定为“有能力而拒不执行”，可能涉及刑事责任（《刑法》第313条）。

二、正确应对债务逾期的3个核心策略

1. 主动沟通，争取协商空间

不要等到被起诉才行动！根据《民法典》第678条，借款人可提前与债权人协商延期或分期还款，一位企业主通过律师协助，将200万债务分5年偿还，利息减免60%。

2. 理清债务优先级

•信用卡债务：单卡超5万可能涉及信用卡诈骗罪（需证明“非法占有目的”）

•民间借贷：年利率超LPR4倍部分可主张无效（《民间借贷司法解释》第25条）

•网贷平台：注意违规催收证据留存，如恐吓、爆通讯录等

3. 善用法律工具止损

2023年某案例中，负债者通过申请“个人债务集中清理”（类似个人破产），成功核销70%债务，虽然我国尚未全面推行个人破产制度，但多地已开展试点。

**建议参考：逾期后的关键行动清单

1、保留所有借款合同、还款记录、催收录音

2、7日内向债权人书面说明逾期原因及还款计划

3、优先偿还可能涉及刑事责任的债务（如信用卡）

4、咨询专业律师评估法律风险

**相关法条指引

• 《民法典》第675条：借款人应按约定期限还款

• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：个性化分期还款协议

• 《个人信息保护法》第23条：禁止违规收集、使用债务人信息

债务逾期不是人格污点，而是需要理性应对的财务问题。与其被恐惧支配，不如用法律武器争取主动权。

•不逃避——催收电话接听并录音，表明还款意愿

•不盲从——拒绝不合理还款方案，必要时委托律师谈判

•不放弃——我国法律为债务人留有救济通道

最后的忠告：解决债务的核心不是“怎么还钱”，而是“如何止损重生”，当你把注意力从“恐惧逾期”转向“规划未来”时，解决问题的钥匙就已握在手中。

债务逾期了怎么办？这3个错误千万别犯！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。