近期不少持卡人发现，银行催收电话变少了，征信报告上的逾期记录标注也出现了变化，这背后是国家针对信用卡逾期问题推出的"人性化政策调整"，根据中国人民银行、银保监会2023年联合发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，信用卡逾期违约金计算规则、征信影响周期、协商还款机制均发生了重要调整。

政策核心变化有三点：

1、违约金改为"利息封顶"：取消单月无限叠加的违约金，改为逾期利息不超过未还本金的1.5%/月（年化18%），避免"利滚利"导致债务失控。

2、征信宽容期延长至60天：逾期超过60天才会被上报征信系统，此前普遍为30天，给予持卡人双倍缓冲时间。

3、银行须主动提供协商方案：当持卡人逾期超过90天，银行必须提供至少两种分期还款方案（如12期免息分期或本金打折结清），不得强制要求一次性还款。

解决方案建议：

逾期30天内：立即联系银行申请"容时容差"服务（多数银行提供3天宽限期+100元差额豁免）

逾期60天内：通过银行官方APP提交《特殊情况下调利率申请书》，提供失业证明、医疗单据等材料，可申请利息减免

逾期90天以上：要求银行出具《信用卡债务重组方案确认函》，优先选择最长60期的本金分期方案

法条依据：

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条："发卡银行应当为持卡人提供至少两种债务重组方案"

- 《民法典》第680条："借款利息不得预先扣除，逾期利率不得超过合同成立时LPR的4倍"（当前为13.2%）

- 《征信业管理条例》第16条："不良信息自终止之日起保存5年"，新政策明确逾期协商成功即视为债务终止

小编总结： 新政策本质上在平衡金融秩序与民生保障，既遏制"以卡养卡"的投机行为，也保护因突发状况陷入困境的持卡人，但需特别注意，政策利好不等于纵容逾期——所有协商方案必须通过书面协议确定，切勿轻信催收人员的口头承诺。主动沟通比逃避更能解决问题，用好政策工具才能实现债务"软着陆"。

信用卡逾期不用慌了？2023年国家出台哪些宽限政策？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。