"您的贷款已逾期，请立即处理！"——当这样的短信或电话突然轰炸而来，很多人的第一反应往往是恐慌，面对网贷平台逾期，有人选择关机失联，有人拆东墙补西墙，甚至有人被催收话术吓得陷入更深的债务陷阱。正确处理网贷逾期问题，不仅能避免法律风险，更能保护你的合法权益。

一、逾期后黄金24小时行动指南

1. 保持冷静，核对债务明细

收到催收通知后，立即登录网贷平台官方APP，下载电子合同、还款记录、利息计算方式等原始凭证，特别注意核对三个关键数据：借款本金、已还金额、逾期费用计算标准，某平台用户曾发现，其宣称的"日息0.05%"实际年化利率高达21.9%，远超法定红线。

2. 主动沟通协商方案

拨打平台官方客服热线（非催收电话），说明逾期原因并提供佐证材料，例如疫情期间失业可提供解除劳动合同证明，重大疾病需准备诊断书。法律明确规定：因不可抗力导致还款困难，债权人应当给予合理宽限期（《民法典》第590条）。

二、应对暴力催收的"三要三不要"

当遭遇"爆通讯录""PS恐吓图"等违规催收时：

要全程录音录像

要向平台书面投诉（留存邮寄单号）

要向银保监会12378热线举报

不要口头承诺不明确还款计划

不要通过私人账户转账

不要签署空白协议

2023年某法院判决案例显示，借款人因留存了催收员威胁"让你孩子上不了学"的录音，最终获赔精神损失费8000元。

三、法律层面的破局之道

1. 利率合规性审查

计算实际年化利率（IRR），若超过合同成立时LPR的4倍（目前约15.4%），超付部分可要求抵扣本金，某地方法院2022年判决书明确指出：网贷平台以服务费、担保费变相抬高利率的，借款人有权主张返还超额利息。

2. 个性化分期申请

根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条精神，即便非银行机构，借款人仍可申请最长60期的本金分期方案，关键在于提供困难证明并坚持"只还合规本息"原则。

建议参考方案

1、制作《债务梳理表》，区分正规持牌机构与违规网贷

2、优先偿还年利率36%以上的债务（超出部分可不还）

3、对已违法催收的平台，可主张减免利息作为补偿

相关法律依据

- 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

- 《刑法》第293条：催收非法债务罪，处三年以下有期徒刑

- 《个人信息保护法》第10条：不得非法收集、使用公民通讯录信息

网贷逾期不是世界末日，但处理不当可能引发连锁危机。记住两个核心原则：一是守住法律底线不逃避，二是利用规则维护自身权益，与其被催收电话牵着走，不如主动出击：整理债务清单、计算合规本息、留存违规证据，当你懂得用法律武器武装自己时，就会发现——解决问题的钥匙，始终握在理性应对的人手中。

网贷逾期被催收怎么办？这些应对方法你一定要知道！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。