“网贷逾期了怎么办？”这是无数陷入资金困境的借款人最焦虑的问题，面对催收电话、高额罚息甚至法律风险，很多人手足无措。其实正确处理网贷逾期问题，不仅能避免信用受损，还能争取到合法协商空间。 今天从法律实务角度，为你拆解应对网贷逾期的核心策略。

**一、逾期后必做的3个关键动作

1、立即停止“以贷养贷”

部分借款人因恐慌而借新还旧，这会导致债务雪球越滚越大。根据《民法典》第六百八十条，民间借贷利率超过LPR四倍的部分不受法律保护，盲目借高息网贷只会加重负担。

2、主动联系平台说明情况

逾期后24小时内致电客服，说明逾期原因并提供证明（如失业证明、医疗单据）。《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十条明确规定，债权人需给予借款人不少于30天的协商宽限期，主动沟通可避免被认定为恶意逃债。

3、保存所有交互证据

通话录音、聊天记录、还款凭证等需完整备份，若遭遇暴力催收（如恐吓、骚扰亲友），可依据《刑法》第二百四十六条向公安机关报案，这些证据将成为维权关键。

**二、法律协商的黄金法则

重点：争取“停息挂账”或“个性化分期”

根据《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条，借款人因特殊情况无法还款时，可与金融机构达成不超过5年的个性化分期协议，实际操作中需注意：

- 协商时强调还款意愿，提出具体方案（如分36期偿还本金）

- 要求平台出具书面协议，避免口头承诺

- 对违规收取的“服务费”“担保费”可主张抵扣本金

**三、紧急情况应对指南

风险场景	法律应对方案
收到律师函	核实发函律所真实性，7日内书面回复异议
被申请支付令	15日内向法院提出书面异议
账户被冻结	立即申请执行异议，主张保留基本生活费

**律师建议：逾期处理3大禁忌

1、失联逃避：可能被认定为恶意逃废债，面临刑事风险

2、私下转账：务必通过官方渠道还款，保留凭证

3、轻信反催收：所谓“债务重组”机构多涉嫌诈骗

**相关法律依据

1、《民法典》第六百七十六条：借款人未按约定期限返还借款，应按约定或国家有关规定支付逾期利息

2、《刑法》第一百九十三条：以非法占有为目的骗取贷款，处五年以下有期徒刑或拘役

3、《个人信息保护法》第二十三条：催收机构不得向无关第三方透露债务人信息

网贷逾期并非绝境，核心在于“主动处理+依法维权”，记住两个关键时间点：逾期30天内争取协商黄金期，超过90天需防范法律诉讼风险，与其陷入焦虑，不如制定科学的还款计划——将债务按紧急程度排序，优先处理年化利率超过24%的网贷，同时保留必要生活费用，信用修复需要时间，但合法合规的应对方式能最大限度守护您的财产和尊严。

网贷逾期了怎么办？别慌！这3步教你化险为夷，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。